Tod und Versicherung (nicht Steuern), Teil 1 – codematebd.com

Genießen Sie diesen zweiteiligen Gastbeitrag von unserem Freund Christopher Boggs, Chief Consultant, Boggs Risk & Insurance Consulting.

Der Tod war in letzter Zeit in meinem Kopf. Teilweise aus Arbeitsgründen, aber hauptsächlich aus persönlichen Gründen.

Bitte verstehen Sie, dass ich weder krankhaft noch mürrisch über den Tod bin. Ich schreibe dies aus pragmatischer Sicht.

Niemand mag es, über den Tod zu denken und noch weniger über den Tod zu sprechen. Der Tod ist jedoch eine Realität, die nicht ständig vermieden werden kann – unabhängig von den genommenen Nahrungsergänzungsmitteln, Cardio oder Miracle -Reinigungen.

Über die Lebensversicherung hinaus betrachten nur wenige die Versicherungsauswirkungen des Todes.

Vor ein paar Monaten starben die Eltern meiner Frau in schneller Folge – 13 Tage voneinander entfernt. Wie Sie vielleicht vermuten, schuf dies einen Wirbelwind von Emotionen und Aktivitäten. Und aufgrund meiner Täte lösten diese Ereignisse Fragen zu Versicherungen aus – insbesondere Hausbesitzer und Autoversicherung.

Ihre Eltern hatten ein Haus, ein persönliches Eigentum, Automobile und Land. Obwohl beide weg waren, starben die Expositionen gegenüber Immobilienverlust- und Haftungsansprüchen nicht mit ihnen. Das Haus und das persönliche Eigentum waren den gleichen Immobilienbelastungen ausgesetzt; Das Land hatte immer noch das Potenzial, Verletzungen von Dritten zu führen, die zu fahrlässigen Anklagen führten. und die Autos präsentierten weiterhin sowohl Haftungs- als auch physische Schadensbelastungen.

Bis das Eigentum an diesen Vermögenswerten entweder durch Nachlass oder Vertrauen übertragen werden konnte, dauerten diese Versicherungspositionen für den Nachlass – und möglicherweise die Erben.

Wie, wenn überhaupt, werden diese fortlaufenden Expositionen von der Richtlinie (HO) und der persönlichen Auto Policy (PAP) des Verstorbenen verwaltet? Zu den zu berücksichtigenden Fragen gehören:

• Erweitern die Abdeckungsformulare die Abdeckung an jemanden als den verstorbenen Versicherten (en)?
• Gibt es potenzielle Abdeckungslücken?

Sowohl der Ho als auch der PAP adressieren den Tod und den Versicherungsschutz; Aber jedes ist einzigartig darin, wie sie reagieren. Lassen Sie uns beide Richtlinien im Lichte unserer früheren beiden Fragen schnell überprüfen.

Hausbesitzerpolitik

Der Tod und einige seiner Versicherungsauswirkungen werden im letzten Absatz der Hausbesitzer (HO) (ISO) (ISO) (ISO) (HO) -Polizus angesprochen.

Absatz G. innerhalb der Abschnitte I und II Bedingungen Erweitern oder erweitern Sie den versicherten Status nach dem Tod benannter Versicherter. Die Abdeckung wird durch diesen Zustand nicht geändert; Wer nach dem Tod bedeckt ist, wird durch diesen Zustand verändert.

Wenn der benannte versicherte oder ansässige Ehepartner (falls auch ein benanntes Versicherter stirbt) stirbt, ist Absatz G.1. erweitert den Schutz um die verstorbenen Versicherten, die des verstorbenen Versicherten einbezogen werden gesetzlicher Vertreter.

Der Schutz des gesetzlichen Vertreters ist begrenzt. Die politische Sprache erweitert den Schutz des gesetzlichen Vertreters, um Eigentumsschäden und nur die Haftung der Räumlichkeiten zu decken.

• Eigenschaft ist in dieser Bedingung nicht definiert. Die Vermutung ist, dass sich die Deckung auf das reale und persönliche Eigentum der benannten Versicherten erstreckt, die jetzt unter der Pflege, Sorgerecht und Kontrolle des ernannten gesetzlichen Vertreters sind.
• Die Haftpflichtversicherung ist auf die Haftung der Räumlichkeiten begrenzt. Firmengelände ist nicht in dieser zustandsbasierten Gewährung oder Erweiterung der Deckung definiert. Eine angemessene Annahme ist jedoch, dass diese Räumlichkeitshaftung sich nur auf die Räumlichkeiten erstreckt, die in die Definition der „Wohnsitzgebiete“ der Richtlinie fallen, die die in der Richtlinie aufgeführten Räumlichkeiten und alle Strukturen auf diesen Räumlichkeiten enthält.

Diese Sprache erzeugt eine potenzielle Abdeckungslücke. Beachten Sie erneut, dass die Deckung auf den ernannten gesetzlichen Vertreter ausgedehnt wird. Die Ernennung eines gesetzlichen Vertreters ist nicht unmittelbar. Einige Wochen können verabschieden, bevor ein gesetzlicher Vertreter ernannt oder genehmigt wird.

Wie reagiert die Richtlinie zwischen dem Tod des genannten Versicherten und der Ernennung des gesetzlichen Vertreters? Ist ein Eigentum oder eine Haftungsverlust in diesem Zeitraum abgedeckt?

Absatz G.2. verwaltet diesen Zeitraum mit der Erweiterung der Definition von „Versicherten“ nach dem Tod eines benannten Versicherten oder Ehepartners (falls nicht auch ein benanntes Versicherter), um zu beinhalten:

• Ein Bewohner der Räumlichkeiten des Versicherten, die bereits in die Definition der „Versicherten“ der Richtlinie fallen; Und
• Jede Person, die das Eigentum des Versicherten angemessen und vorübergehend hat – bis ein gesetzlicher Vertreter ernannt wird.

Bewohner versichert

Jede Person, die im Haus wohnt und ansonsten durch die Richtlinie als „Versicherte“ definiert wird, behält den Status als „Versicherte“, solange: 1) die Richtlinie im Namen der Versicherten (n) in Kraft ist, und 2) die Person lebt im Haus.

Zu den Anwohnern, denen der versicherte Status während der Lebensdauer der benannten Versicherten (en) als Versicherte unter dieser Bedingung fortgesetzt wird, gehören:

• Angehörige Verwandte unabhängig vom Alter;
• Nicht-relative Einwohner unter 21 Jahren in der Pflege des benannten Versicherten oder eines Bewohners; Und
• Ein ehemaliger Verwandter, der zur Schule gezogen ist und weniger als 24 Jahre alt ist.

Die von der Richtlinie ansonsten von der Richtlinie angegebene Eigentums- und Haftungsabdeckung wird auf diese Bewohner versicherten Gewinne ausgedehnt, solange die Richtlinie in Kraft ist. Die Abdeckung der Immobilien kann jedoch auf das Eigentum des Versicherten des Bewohners beschränkt sein – das möglicherweise nicht die Immobilien umfasst.

Person (en) mit vorübergehender Sorgerecht

Jemand gewinnt nach dem Tod vorübergehend das Sorgerecht für das Eigentum des benannten Versicherten. Aber versicherter Status wird nur an diese Person oder jene Personen gewährt, die haben richtig Sorgerecht für das Eigentum des benannten Versicherten.

Richtig ist nicht in der Form definiert, daher unterliegt seine Anwendung einer Interpretation. Eine vernünftige Auslegung von ordnungsgemäßes Sorgerecht Wahrscheinlich begrenzt Schutz für eine Person oder Personen, die sich mit dem benannten Versicherten verwandt oder uns üblicherweise betreuen. Oft ist dies die gleiche Person, die letztendlich zum gesetzlichen Vertreter ernannt wird, aber das ist möglicherweise nicht immer der Fall.

Beachten Sie, dass die Deckung für diesen erweiterten Versicherten nur auf Immobilienverluste beschränkt ist. Auf diese vorübergehenden Hausmeister wird keine Haftungsabdeckung ausgedehnt.

Ho -Schlussfolgerung

Die HO -Richtlinie von ISO scheint die Expositionen der verschiedenen Hausbesitzer nach dem Tod benannter Versicherter angemessen anzusprechen. Zumindest bis zu dem Punkt, an dem andere Abdeckungsvereinbarungen getroffen werden können.

Carrier-Zeichnungsrichtlinien, Nachlasspläne (wie Trusts) und andere externe Faktoren können oder werden letztendlich die Versicherungsplatzierung beeinflussen, aber kurzfristige Versicherungsfragen scheinen durch das HO-Deckungsformular vernünftigerweise verwaltet zu sein.