Passt Ihre Hausratversicherung eigentlich noch zu Ihrer Wohnung? Diese Frage stellen sich die wenigsten – dabei ist sie die wichtigste im ganzen Vertrag. Denn die Versicherungssumme entscheidet im Schadenfall darüber, ob Sie den vollen Ersatz bekommen oder einen Teil des Schadens aus eigener Tasche zahlen müssen. Mit der 650-Euro-Regel und dem kostenlosen Rechner unten finden Sie in wenigen Sekunden heraus, ob Ihr Vertrag auf der sicheren Seite steht.
Die Versicherungssumme der Hausratversicherung berechnen Sie mit der Faustformel: Wohnfläche in Quadratmetern × 650 Euro. Bei dieser Mindestsumme verzichten die meisten Versicherer auf die Prüfung einer Unterversicherung (Unterversicherungsverzicht) – Sie erhalten im Schadenfall die volle Entschädigung bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Beispiel: 70 m² Wohnfläche × 650 € = 45.500 € Mindestversicherungssumme.
Versicherungssumme-Rechner: die 650-Euro-Regel in Sekunden
Geben Sie Ihre Wohnfläche ein – der Rechner zeigt Ihnen sofort die Mindestversicherungssumme für den Unterversicherungsverzicht. Wenn Sie zusätzlich Ihre aktuelle Versicherungssumme eintragen, prüft der Rechner gleich mit, ob Ihr Vertrag die 650-Euro-Grenze erreicht. Alle Berechnungen laufen lokal in Ihrem Browser; es werden keine Daten übertragen oder gespeichert.
Die 650-Euro-Regel: So funktioniert der Unterversicherungsverzicht
Die 650-Euro-Regel ist die wichtigste Faustformel der Hausratversicherung – und sie kommt nicht von ungefähr. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hat sie als Richtwert etabliert: Wer mindestens 650 Euro Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche vereinbart, bekommt von den meisten Versicherern einen sogenannten Unterversicherungsverzicht zugesagt.
Was heißt das konkret? Normalerweise vergleicht der Versicherer im Schadenfall die vereinbarte Versicherungssumme mit dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats. Liegt die Summe darunter, spricht man von Unterversicherung – und der Versicherer darf die Entschädigung anteilig kürzen. Mit dem Unterversicherungsverzicht entfällt diese Prüfung: Sie erhalten den Schaden voll ersetzt, bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme – unabhängig davon, ob rechnerisch eine Unterversicherung vorläge. Die Allianz Direct formuliert es so: Mit dem Verzicht nimmt der Versicherer im Schadenfall keinen Abzug wegen Unterversicherung vor.
Ein Rechenbeispiel: Bei 100 Quadratmetern Wohnfläche liegt die Versicherungssumme bei 65.000 Euro (100 × 650 Euro). Eine wichtige Bedingung nennen die Versicherer allerdings dazu: Die tatsächliche Wohnfläche darf bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht größer sein als die angegebene. Wer nach einem Umzug die neue, größere Wohnung nicht meldet, riskiert den Verzicht.
Wie relevant das Thema ist, zeigen die Zahlen des GDV: Rund 27,3 Millionen Hausratverträge mit einem Beitragsvolumen von 3,7 Milliarden Euro bestanden 2024 in Deutschland – die Hausratversicherung gehört damit zu den verbreitetsten Sachversicherungen überhaupt. Umso wichtiger ist es, dass die versicherte Summe auch tatsächlich zum eigenen Haushalt passt.
Ohne Verzicht: So teuer wird Unterversicherung
Fehlt der Unterversicherungsverzicht in Ihrem Vertrag, greift die proportionale Kürzung. Das Prinzip ist einfach – und für Betroffene bitter: Der Versicherer zahlt nur in dem Verhältnis, in dem die Versicherungssumme zum tatsächlichen Hausratwert steht.
Ein Beispiel, wie es Versicherer selbst erklären: Ihr Hausrat ist 60.000 Euro wert, versichert sind aber nur 30.000 Euro – also die Hälfte. Entsteht nun ein Schaden von 3.000 Euro, übernimmt die Versicherung nur anteilig 1.500 Euro. Die andere Hälfte zahlen Sie selbst. Und das gilt nicht nur bei Totalschäden, sondern bei jedem einzelnen Schadenfall.
Genau deshalb ist die Versicherungssumme kein Detail, an dem man sparen sollte. Der Beitragsunterschied zwischen einer zu knappen und einer ausreichenden Summe liegt meist bei wenigen Euro im Monat – die mögliche Kürzung im Schadenfall dagegen bei Tausenden.
Richtwerte nach Wohnfläche: die Tabelle
Die folgende Tabelle zeigt die Mindestversicherungssumme nach der 650-Euro-Regel für typische Wohnungsgrößen:
| Wohnfläche | Mindestversicherungssumme (650 €/m²) |
|---|---|
| 30 m² (1-Zimmer) | 19.500 € |
| 40 m² | 26.000 € |
| 50 m² (2-Zimmer) | 32.500 € |
| 60 m² | 39.000 € |
| 70 m² (3-Zimmer) | 45.500 € |
| 80 m² | 52.000 € |
| 90 m² | 58.500 € |
| 100 m² (4-Zimmer) | 65.000 € |
| 120 m² | 78.000 € |
Die 650-Euro-Pauschale ist ein Durchschnittswert aus Versicherungsstatistiken und passt für normal ausgestattete Haushalte. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder eine umfangreiche Garderobe besitzt, sollte zusätzlich eine Wertaufstellung machen: Gehen Sie gedanklich Zimmer für Zimmer durch und notieren Sie für alle Gegenstände den Neuwert – also das, was die Wiederbeschaffung heute kosten würde. Liegt dieser Wert über der Pauschale, versichern Sie lieber die höhere Summe.
Was zählt zur Versicherungssumme? Der Neuwert entscheidet
Maßgeblich ist immer der Neuwert (Wiederbeschaffungswert): Was würde es heute kosten, den Gegenstand neu zu kaufen? Der fünf Jahre alte Fernseher zählt also nicht mit seinem damaligen Kaufpreis oder seinem heutigen Zeitwert, sondern mit dem Preis eines vergleichbaren Neugeräts.
Zum Hausrat gehören praktisch alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung: Möbel, Teppiche, Elektronik, Kleidung, Geschirr, Bücher – und auch der Hausrat, der im Keller oder auf dem Dachboden lagert. Zwei Punkte verdienen besondere Aufmerksamkeit:
Wertsachen wie Schmuck, Bargeld, Kunstgegenstände oder Pelze sind in den meisten Tarifen nur bis zu einem prozentualen Anteil der Versicherungssumme abgesichert. Wer größere Werte besitzt, sollte prüfen, ob der Tarif das abdeckt – oder ob ein spezieller Wertsachen-Baustein nötig ist.
Fahrräder zählen grundsätzlich zum Hausrat. Für teure E-Bikes lohnt sich allerdings ein Blick in die Bedingungen: Viele Tarife begrenzen die Fahrraddiebstahl-Entschädigung oder schließen Diebstahl in der Nachtzeit ohne festes Schloss aus. Ein separater Fahrrad-Baustein kann dann sinnvoll sein.
Die 5 häufigsten Fehler bei der Versicherungssumme
1. Die Summe nie angepasst. Der Klassiker: Der Vertrag wurde vor zehn Jahren mit 30.000 Euro abgeschlossen – seitdem kamen neue Möbel, ein teurer Laptop und die Einbauküche dazu. Prüfen Sie die Summe mindestens bei jedem Umzug und alle paar Jahre.
2. Zeitwert statt Neuwert angesetzt. Wer nur schätzt, „was die Sachen noch wert sind”, liegt fast immer zu niedrig. Zählen Sie den Wiederbeschaffungspreis – der liegt bei Elektronik und Möbeln oft über dem, was man gefühlt ansetzt.
3. Umzug nicht gemeldet. Größere Wohnung, gleiche Summe: Die 650-Euro-Grenze pro Quadratmeter wird plötzlich unterschritten – und der Unterversicherungsverzicht kann entfallen. Melden Sie Umzüge immer mit der neuen Wohnfläche.
4. Keller und Nebengelass vergessen. Der Hausrat im Keller ist mitversichert, wird bei der Schätzung aber gern übersehen. Fahrräder, Werkzeug, Winterreifen und Vorräte summieren sich schnell auf mehrere tausend Euro.
5. Wertsachen unterschätzt. Schmuck, Uhren oder Sammlungen wachsen über die Jahre – die prozentuale Wertsachen-Grenze des Tarifs wächst nicht automatisch mit. Bei größeren Werten lohnt ein Tarifvergleich oder ein Zusatzbaustein.
Häufige Fragen zur Versicherungssumme
Wie berechnet man die Versicherungssumme der Hausratversicherung?
Die gängige Faustformel lautet: Wohnfläche in Quadratmetern × 650 Euro. Bei 70 m² ergibt das 45.500 Euro Mindestversicherungssumme. Wer eine besonders hochwertige Ausstattung hat, sollte zusätzlich eine Wertaufstellung zum Neuwert machen und gegebenenfalls die höhere Summe versichern.
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Der Versicherer verzichtet darauf, im Schadenfall zu prüfen, ob Ihre Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Hausratwert liegt. Sie erhalten den Schaden voll ersetzt – bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Voraussetzung ist in der Regel eine Mindestsumme von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.
Reichen 650 Euro pro Quadratmeter für jeden Haushalt?
Für normal ausgestattete Haushalte ja – der Wert stammt aus Versicherungsstatistiken und ist als Mindestsumme gedacht. Bei hochwertiger Ausstattung (Designermöbel, teure Elektronik, große Garderobe) kann der tatsächliche Neuwert darüber liegen. Dann empfiehlt sich eine individuelle Wertaufstellung Zimmer für Zimmer.
Was passiert mit der Versicherungssumme bei einem Umzug?
Der Versicherungsschutz geht auf die neue Wohnung über – aber die alte Versicherungssumme passt selten zur neuen Wohnfläche. Melden Sie dem Versicherer Umzug, neue Anschrift und neue Quadratmeterzahl so schnell wie möglich und lassen Sie die Summe anpassen. Sonst droht eine Lücke beim Unterversicherungsverzicht.
Muss ich jeden Gegenstand einzeln auflisten?
Nein – genau dafür gibt es die Pauschalregel. Eine detaillierte Wertaufstellung ist nur sinnvoll, wenn Sie vermuten, dass Ihr Hausrat deutlich mehr wert ist als 650 Euro pro Quadratmeter, oder wenn Sie Wertsachen gesondert absichern möchten. Für den Alltag reicht die Quadratmeter-Formel.
Zählt mein E-Bike zur Versicherungssumme dazu?
Ja, Fahrräder gehören zum Hausrat. Aber Vorsicht: Viele Tarife begrenzen die Entschädigung für Fahrraddiebstahl oder knüpfen sie an Bedingungen wie ein festes Schloss oder einen separaten Baustein. Bei einem E-Bike für mehrere tausend Euro lohnt sich der Blick ins Kleingedruckte auf jeden Fall.
„Die Versicherungssumme ist die Stellschraube, an der die meisten sparen – und genau die, die im Schadenfall am meisten wehtut. Fünf Minuten mit dem Rechner oben und ein ehrlicher Blick auf die eigene Wohnfläche verhindern Kürzungen, die schnell in die Tausende gehen. Mein Rat: Lieber die 650-Euro-Regel einhalten und bei hochwertiger Ausstattung noch etwas drauflegen, als im Ernstfall die Hälfte selbst zu zahlen.”
— Viktor Klinger, Inhaber von CodeMatebd
Fazit: Fünf Minuten, die sich lohnen
Die richtige Versicherungssumme ist kein Hexenwerk: Wohnfläche mal 650 Euro – das ist die Formel, mit der Sie den Unterversicherungsverzicht sichern und proportionale Kürzungen vermeiden. Prüfen Sie Ihre Police noch heute mit dem Rechner oben: Passt die Summe nicht mehr zur Wohnfläche – etwa nach Umzug oder größeren Anschaffungen – lassen Sie sie anpassen. Der Mehrbeitrag ist klein, die Sicherheit im Schadenfall groß.
Weiterführend: In unserem Hausratversicherung-Vergleich 2026 finden Sie Kosten, Leistungen und die größten Fehler im Überblick. Wer über einen Wechsel nachdenkt: Unsere Musterbrief-Vorlage zur Kündigung der Hausratversicherung und der Ratgeber zur Sonderkündigung nach Beitragserhöhung helfen beim reibungslosen Übergang.
Stand: Oktober 2026. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind stets Ihr konkreter Vertrag und die Versicherungsbedingungen Ihres Anbieters. Quellen: 650-Euro-Regel und Unterversicherungsverzicht u. a. via Allianz Direct und Deutsche Familienversicherung; Hintergrundinfos bei Finanztip und CHECK24. Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine Versicherungsberatung.
Die CodeMatebd-Redaktion recherchiert und erklärt Themen rund um Versicherung, Auto, Finanzen und Gesundheit – verständlich, aktuell und mit Blick auf offizielle Quellen wie BaFin, ADAC, DGE und Stiftung Warentest.