Lebensversicherung kündigen 2026: Musterbrief, Vorlage & Fristen

Kurzantwort: Ihre Lebensversicherung können Sie in der Regel zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von einem Monat kündigen (§ 11 VVG). Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, am besten per Einschreiben. Der Versicherer zahlt Ihnen den Rückkaufswert aus – meist deutlich weniger als die eingezahlten Beiträge, vor allem in den ersten Jahren. Prüfen Sie deshalb vor der Kündigung unbedingt die Alternativen: beitragsfrei stellen, verkaufen, beleihen oder – bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung – widerrufen.

Eine Lebensversicherung zu kündigen ist eine der finanziell folgenreichsten Entscheidungen im Versicherungsdschungel. Viele Kunden kündigen überhastet – etwa weil die Rendite enttäuscht oder weil sie gerade Geld brauchen – und verlieren dabei Tausende Euro, die sich mit einer Alternative hätten retten lassen. Dieser Ratgeber erklärt Schritt für Schritt, welche Kündigungsfristen 2026 gelten, was Sie beim Rückkaufswert beachten müssen, welche Alternativen sich lohnen und stellt Ihnen einen fertigen Musterbrief zum Kopieren bereit.

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Lebensversicherung kündigen: die wichtigsten Fristen 2026

Die Kündigung einer Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung ist ordentlich zum Ende des Versicherungsjahres möglich. Die Kündigungsfrist beträgt dabei einen Monat (§ 11 Abs. 4 VVG). Der Versicherer darf das Kündigungsrecht höchstens für die ersten zwei Jahre einschränken. Wichtig: Maßgeblich ist nicht das Kalenderjahr, sondern das individuelle Versicherungsjahr – also der Tag, an dem der Vertrag begonnen hat. Prüfen Sie den genauen Termin in Ihrem Versicherungsschein.

Eine außerordentliche Kündigung ist bei Lebensversicherungen nur in wenigen Fällen möglich, etwa wenn der Versicherer seine Leistungen unberechtigt kürzt oder sich die Vertragsbedingungen wesentlich zum Nachteil des Kunden ändern. Die wichtigste Sonderregel: Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung zum Vertragsbeginn kann ein „ewiger Widerruf“ möglich sein – dazu unten mehr.

Was passiert nach der Kündigung? Der Rückkaufswert

Wer seine Lebensversicherung kündigt, erhält nicht die eingezahlten Beiträge zurück, sondern den sogenannten Rückkaufswert (§ 169 VVG). Der Rückkaufswert muss mindestens die Hälfte der bereits geleisteten Beiträge betragen, kann aber – insbesondere in den ersten Vertragsjahren – deutlich darunter liegen. Grund: Abschluss- und Vertriebskosten werden in den ersten Jahren verrechnet, zudem zieht der Versicherer einen Stornoabzug ab.

Das tut besonders weh: Die Garantieverzinsung für Neuverträge liegt seit 2025 bei 1,0 Prozent (Höchstrechnungszins, zuvor 0,25 Prozent) – und die Überschussbeteiligung vieler Altverträge ist in den vergangenen Jahren gesunken. Wer 2026 kündigt, sollte sich den Rückkaufswert vorab schriftlich nennen lassen und ihn mit den eingezahlten Beiträgen vergleichen. Erst dann sehen Sie schwarz auf weiß, wie teuer die Kündigung wirklich ist.

Kündigen, widerrufen oder beitragsfrei stellen? Die Alternativen im Überblick

Bevor Sie kündigen, prüfen Sie diese vier Alternativen – jede kann Ihnen mehrere Tausend Euro retten:

Beitragsfrei stellen: Der Vertrag läuft beitragsfrei weiter, der Versicherungsschutz bleibt bestehen. Ideal, wenn das Geld nur vorübergehend knapp ist.
Verkaufen: Auf dem Zweitmarkt kaufen Anbieter wie cash.life oder andere spezialisierte Käufer Ihre Police – oft über dem Rückkaufswert des Versicherers.
Beleihen (Policendarlehen): Sie nehmen ein Darlehen auf Ihre Police auf und behalten den Vertrag. Sinnvoll, wenn Sie kurzfristig Liquidität brauchen.
Widerrufen: Wurde die Widerrufsbelehrung bei Vertragsabschluss fehlerhaft erteilt, können Sie den Vertrag unter Umständen auch noch Jahre später widerrufen – und erhalten alle eingezahlten Beiträge zurück, nicht nur den Rückkaufswert. Mehr dazu in unserem Ratgeber Versicherung widerrufen: 14 Tage Widerrufsrecht + Musterbrief.

Experten-Tipp von Viktor Klinger, Inhaber von codematebd: „Die Kündigung einer Lebensversicherung ist fast immer die teuerste Lösung. Lassen Sie sich vor der Kündigung unbedingt den Rückkaufswert nennen und vergleichen Sie ihn mit den Alternativen beitragsfrei stellen und Verkauf auf dem Zweitmarkt. Und prüfen Sie die Widerrufsbelehrung Ihres Vertrags – bei Altverträgen zwischen 2008 und 2012 finden sich überdurchschnittlich häufig Fehler.“

Musterbrief: Lebensversicherung kündigen (Vorlage 2026)

Kopieren Sie die folgende Vorlage, füllen Sie die [Platzhalter] aus und senden Sie die Kündigung per Einschreiben oder mit Sendenachweis an Ihren Versicherer. Achten Sie auf die Einmonatsfrist zum Ende des Versicherungsjahres.

[Vorname Nachname]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]
[E-Mail / Telefonnummer]

[Versicherungsgesellschaft]
[Kundenservice / Vertragsabteilung]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

                                            [Ort], den [Datum]

Kündigung meiner Lebensversicherung, Vertragsnummer [Vertragsnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meine Lebensversicherung mit der Vertragsnummer [Vertragsnummer] ordentlich zum nächstmöglichen Zeitpunkt, hilfsweise zum Ablauf des Versicherungsjahres.

Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung schriftlich und teilen Sie mir den Rückkaufswert zum Kündigungstermin sowie den genauen Auszahlungstermin mit.

Bitte überweisen Sie den Auszahlungsbetrag auf folgendes Konto:
IBAN: [IBAN]
BIC: [BIC]
Kontoinhaber: [Vorname Nachname]

Vorsorglich widerrufe ich eine etwaig erteilte Einzugsermächtigung bzw. das SEPA-Lastschriftmandat zum Kündigungstermin.

Mit freundlichen Grüßen

[Unterschrift]
[Vorname Nachname]

Checkliste: 6 Punkte vor dem Abschicken

Rückkaufswert erfragen: Lassen Sie sich den Rückkaufswert zum Kündigungstermin schriftlich nennen und vergleichen Sie ihn mit den eingezahlten Beiträgen.
Kündigungsfrist prüfen: Ein Monat zum Ende des Versicherungsjahres – der Termin steht in Ihrem Versicherungsschein.
Alternativen geprüft: Beitragsfrei stellen, verkaufen oder beleihen können deutlich mehr Geld retten als die Kündigung.
Steuern bedenken: Bei Altverträgen vor 2005 ist die Auszahlung in der Regel steuerfrei; bei neueren Verträgen kann die Kapitalertragsteuer anfallen – klären Sie das mit Ihrem Steuerberater.
Versicherungsschutz: Mit der Kündigung endet auch der Todesfallschutz – haben Sie Angehörige abzusichern, prüfen Sie vorher einen Ersatzschutz.
Nachweis sichern: Einschreiben mit Rückschein oder Einwurfeinschreiben – das Datum entscheidet über die Einhaltung der Frist.

Weitere Musterbriefe aus unserer Reihe

Müssen Sie weitere Versicherungen kündigen? Hier finden Sie alle Vorlagen aus unserer Musterbrief-Reihe:

Wann Sie die Lebensversicherung 2026 lieber NICHT kündigen sollten

Nicht jede Lebensversicherung gehört gekündigt. In diesen Fällen ist die Kündigung fast immer die falsche Entscheidung:

Altverträge vor 2005: Verträge mit Abschluss vor 2005 sind in der Regel steuerfrei bei der Auszahlung – ein Vorteil, den kein Neuvertrag mehr bietet. Dazu kommen teils attraktive Garantiezinsen von 3 oder 4 Prozent, die heute am Markt nicht mehr zu bekommen sind.
BU-Zusatzversicherung gekoppelt: Ist die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung an die Lebensversicherung gebunden, verlieren Sie mit der Kündigung auch den BU-Schutz. Ein Ersatzvertrag wäre aufgrund des Alters und möglicher Gesundheitsfragen deutlich teurer – oder gar nicht mehr möglich.
Kurzfristige Geldnot: Wer nur vorübergehend Liquidität braucht, fährt mit einem Policendarlehen oder der beitragsfreien Fortführung fast immer besser. Die Kündigung vernichtet den Vertragswert unwiederbringlich.

Kündigungsfrist verpasst? Das können Sie tun

Haben Sie die Einmonatsfrist zum Ende des Versicherungsjahres verpasst, läuft der Vertrag ein weiteres Versicherungsjahr weiter. Das ist kein Beinbruch: Nutzen Sie die Zeit für einen gezielten Vergleich – lassen Sie sich den Rückkaufswert zum nächsten Kündigungstermin nennen, holen Sie Angebote von Zweitmarkt-Ankäufern ein und prüfen Sie die Widerrufsbelehrung Ihres Vertrags. Bei fehlerhafter Belehrung ist sogar ein Widerruf mit voller Beitragsrückzahlung denkbar – mehr dazu in unserem Ratgeber Versicherung widerrufen: 14 Tage Widerrufsrecht + Musterbrief. Und: Eine Kündigung ist auch während der Laufzeit jederzeit mit Wirkung zum Ende des Versicherungsjahres möglich – Sie müssen nur die Frist einhalten.

Häufige Fragen (FAQ)

Wie lange dauert es, bis der Rückkaufswert ausgezahlt wird?

Nach wirksamer Kündigung zum Ende des Versicherungsjahres zahlt der Versicherer den Rückkaufswert in der Regel innerhalb weniger Wochen aus. Fordern Sie in der Kündigung ausdrücklich eine schriftliche Bestätigung mit Auszahlungstermin an – das beschleunigt den Vorgang spürbar.

Kann ich eine Lebensversicherung jederzeit kündigen?

Sie können zum Ende des Versicherungsjahres mit einmonatiger Frist kündigen (§ 11 Abs. 4 VVG). In den ersten zwei Vertragsjahren kann das Kündigungsrecht vertraglich eingeschränkt sein. Einen Grund müssen Sie nicht nennen.

Lohnt es sich, eine Lebensversicherung 2026 noch zu kündigen?

Das hängt vom Vertrag ab: Altverträge mit hoher Garantieverzinsung sind oft besser als gedacht – beitragsfrei stellen ist dann meist die klügere Wahl. Bei Verträgen, die Sie ohnehin nicht brauchen, kann der Verkauf auf dem Zweitmarkt mehr einbringen als die Kündigung. Lassen Sie sich immer erst den Rückkaufswert nennen.

Was ist der Unterschied zwischen Kündigung und Widerruf?

Bei der Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert (§ 169 VVG) – meist weniger als die eingezahlten Beiträge. Beim Widerruf (§ 8 VVG, 14 Tage ab vollständigem Erhalt der Vertragsunterlagen) erhalten Sie alle eingezahlten Beiträge zurück. War die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, kann das Widerrufsrecht auch Jahre später noch bestehen.

Muss die Kündigung der Lebensversicherung schriftlich erfolgen?

Ja – Textform reicht rechtlich aus (§ 11 VVG nennt keine besondere Form, § 126b BGB), doch zum Nachweis empfehlen Verbraucherschützer ausdrücklich den Versand per Einschreiben. Nur so können Sie im Streitfall die Einhaltung der Kündigungsfrist belegen. Die Verbraucherzentralen bestätigen dies in ihren Ratgebern zur Lebensversicherung.

Kann ich meine Police auch verkaufen statt kündigen?

Ja. Auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen kaufen spezialisierte Ankäufer Policen an – häufig über dem Rückkaufswert des Versicherers. Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie die Konditionen sorgfältig.

Was passiert mit der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung bei Kündigung?

Ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung an die Lebensversicherung gekoppelt, endet auch dieser Schutz mit der Kündigung. Prüfen Sie vorher, ob Sie den BU-Schutz separat fortführen können – ein neuer Vertrag wäre deutlich teurer. Mehr dazu in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Musterbrief & Vorlage 2026.

Muss ich den Auszahlungsbetrag der Lebensversicherung versteuern?

Das hängt vom Vertragsdatum ab: Verträge vor 2005 sind bei der Auszahlung in der Regel steuerfrei. Bei Verträgen ab 2005 fällt Kapitalertragsteuer auf die Erträge an, wenn die Auszahlung vor Ablauf von 12 Jahren Vertragslaufzeit und vor dem 62. Lebensjahr erfolgt. Bei Verträgen ab 2005, die mindestens 12 Jahre laufen und erst nach dem 62. Lebensjahr ausgezahlt werden, wird nur die Hälfte der Erträge besteuert (Halbeinkünfteverfahren). Klären Sie Ihre individuelle Situation mit einem Steuerberater.

Was passiert, wenn ich die Kündigungsfrist verpasse?

Der Vertrag läuft um ein weiteres Versicherungsjahr weiter – die Kündigung wird erst zum nächsten Termin wirksam. Nutzen Sie die gewonnene Zeit, um Rückkaufswert, Zweitmarkt-Angebote und die Widerrufsbelehrung zu prüfen. Schicken Sie die Kündigung dann rechtzeitig mit der Einmonatsfrist zum nächsten Termin.

Fazit: Eine Lebensversicherung zu kündigen ist 2026 schnell erledigt – die finanziellen Folgen begleiten Sie aber lange. Nutzen Sie die Vorlage oben, halten Sie die Einmonatsfrist ein, lassen Sie sich den Rückkaufswert schriftlich nennen und prüfen Sie vorher die Alternativen. So behalten Sie bei Ihrer Lebensversicherung die Kontrolle über Ihr Geld. Weitere Informationen finden Sie beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft und der BaFin.

CodeMatebd Redaktion

Die CodeMatebd-Redaktion recherchiert und erklärt Themen rund um Versicherung, Auto, Finanzen und Gesundheit – verständlich, aktuell und mit Blick auf offizielle Quellen wie BaFin, ADAC, DGE und Stiftung Warentest.

Lebensversicherung kündigen 2026: Musterbrief, Vorlage & Rückkaufswert