Private Krankenversicherung kündigen 2026: Musterbrief, Vorlage & Fristen

Kurzantwort: Ja, Sie können Ihre private Krankenversicherung (PKV) kündigen – in der Regel mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres (§ 205 VVG). Bei einer Beitragserhöhung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht, und in den ersten 14 Tagen nach Abschluss können Sie den Vertrag widerrufen. Anders als bei einer Zusatzversicherung müssen Sie aber nachweisen, dass Sie danach weiter krankenversichert sind: Eine Kündigung ohne Anschlussversicherung ist nicht möglich. Die Kündigung muss in Textform erfolgen – eine E-Mail oder ein Brief reicht, eine Unterschrift ist nicht zwingend nötig.

Die private Krankenversicherung ist Ihre Hauptversicherung – nicht zu verwechseln mit einer Krankenzusatzversicherung, die nur Lücken der gesetzlichen Krankenversicherung schließt. Wer seine Zusatzversicherung kündigen will, findet die Anleitung hier: Krankenzusatzversicherung kündigen: Musterbrief & Vorlage 2026. Und wer in der gesetzlichen Krankenversicherung ist und dort kündigen möchte, liest hier weiter: Krankenversicherung kündigen: Musterbrief & Vorlage 2026

PKV und GKV kündigen: Die wichtigsten Unterschiede

Die Kündigung einer privaten Krankenversicherung funktioniert anders als die Kündigung einer gesetzlichen Krankenkasse – und wer die Unterschiede nicht kennt, riskiert eine Ablehnung oder eine Lücke im Versicherungsschutz.

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Ende des Kalendermonats. Nach einer Mindestmitgliedschaft von zwölf Monaten kann man die Krankenkasse frei wechseln. In der privaten Krankenversicherung ist die ordentliche Kündigung dagegen an das Versicherungsjahr gebunden: Die Frist beträgt drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres (§ 205 VVG). Das Versicherungsjahr beginnt mit dem Abschlussdatum Ihres Vertrags – es ist also nicht automatisch das Kalenderjahr. Wer seinen Vertrag am 1. Juli abgeschlossen hat, dessen Versicherungsjahr endet am 30. Juni des Folgejahres; die Kündigung muss bis zum 31. März beim Versicherer eingehen.

Der zweite große Unterschied: In der GKV bleibt man durchgehend versichert, weil die neue Kasse die Kündigung übernimmt und der Wechsel nahtlos läuft. In der PKV müssen Sie selbst dafür sorgen, dass der Schutz nicht abreißt. Der Versicherer darf die Kündigung sogar erst wirksam werden lassen, wenn Sie nachweisen, dass Sie nach dem Vertragsende weiter krankenversichert sind (§ 205 Abs. 3 VVG). Ohne Nachweis einer Anschlussversicherung – etwa einer neuen PKV, einer Mitgliedschaft in der GKV oder einer Familienversicherung – bleibt der Vertrag bestehen.

Der dritte Unterschied betrifft die Beiträge und das Alter: In der GKV richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, in der PKV nach Alter, Gesundheitszustand und Tarif. Wer mit 55 oder älter in die PKV zurückwechseln will oder umgekehrt, stößt auf enge Grenzen – dazu weiter unten mehr im Abschnitt zur Rückkehr in die GKV.

Ordentliche Kündigung: Fristen und Ablauf

Die ordentliche Kündigung ist der normale Weg, einen PKV-Vertrag zu beenden – ohne besonderen Grund. Wichtig ist nur, dass Sie die Frist einhalten und die Kündigung rechtzeitig beim Versicherer eingeht.

Grundlage ist § 205 Abs. 1 VVG: Der Versicherungsnehmer kann den Vertrag mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Das Versicherungsjahr ist in der Regel das erste Jahr ab Vertragsbeginn und verlängert sich danach jeweils um ein Jahr. Prüfen Sie in Ihrer Police, wann Ihr Versicherungsjahr endet – dieses Datum entscheidet darüber, bis wann die Kündigung eingehen muss.

Beachten Sie auch die Mindestlaufzeit: Viele PKV-Verträge laufen zunächst ein oder zwei Jahre und verlängern sich danach automatisch um jeweils ein weiteres Jahr. Eine ordentliche Kündigung ist erst nach Ablauf dieser Mindestlaufzeit möglich – wer zu früh kündigt, erhält eine Ablehnung. Gerade bei Tarifen, die vor 2009 abgeschlossen wurden, lohnt sich ein Blick in die Bedingungen: Dort können abweichende Fristen stehen.

Entscheidend ist der Eingang der Kündigung beim Versicherer, nicht das Absendedatum. Schicken Sie die Kündigung lieber einige Tage früher ab und bewahren Sie einen Versandnachweis auf. Wer die Frist verpasst, muss ein weiteres Versicherungsjahr abwarten – oder auf ein Sonderkündigungsrecht zurückgreifen, falls ein entsprechender Grund vorliegt.

Ein wichtiger Hinweis vorweg: Kündigen Sie Ihre PKV erst, wenn die Anschlussversicherung feststeht. Der neue Versicherer muss Sie angenommen haben und der neue Vertrag muss beginnen, sobald der alte endet. Eine Lücke im Krankenversicherungsschutz kann teuer werden – und in Deutschland besteht eine allgemeine Versicherungspflicht, sodass niemand ohne Krankenversicherung bleiben darf.

Sonderkündigung: Beitragserhöhung, Widerruf und Tarifwechsel

Neben der ordentlichen Kündigung gibt es weitere Möglichkeiten, einen PKV-Vertrag vorzeitig zu beenden oder zu ändern.

Beitragserhöhung: Erhöht der Versicherer die Prämie, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG. Die Frist beträgt zwei Monate ab Zugang der Mitteilung über die Erhöhung. Die Kündigung wird dann zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung wirksam – Sie zahlen den höheren Beitrag also gar nicht erst. Wichtig: Prüfen Sie, ob der höhere Beitrag mit einer echten Leistungsverbesserung verbunden ist – in diesem Fall gilt das Sonderkündigungsrecht unter Umständen nicht. Ob eine Anpassung ein Sonderkündigungsrecht auslöst, steht in Ihren Bedingungen und im Erhöhungsschreiben. Einen Musterbrief für den Fall einer Beitragserhöhung finden Sie auch hier: Sonderkündigung Versicherung: Musterbrief + Fristen 2026

Widerruf in den ersten 14 Tagen: Haben Sie den Vertrag erst vor Kurzem abgeschlossen, können Sie ihn innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Die Frist beginnt mit dem Erhalt der Vertragsunterlagen und der Widerrufsbelehrung. Grundlage ist § 8 VVG. Der Widerruf muss nicht begründet werden. Bereits gezahlte Beiträge bekommen Sie zurück, sofern noch keine Leistung genutzt wurde.

Tarifwechsel statt Kündigung: Wer mit dem Beitrag unzufrieden ist, muss nicht sofort kündigen. Nach § 204 VVG haben Sie das Recht, innerhalb desselben Versicherers in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln – und die bereits gebildeten Alterungsrückstellungen werden dabei im Umfang des Basistarifs angerechnet. Der Wechsel ist oft die bessere Lösung als eine Kündigung: Wartezeiten bleiben erhalten, und Sie verlieren Ihre Rückstellungen nicht. Fragen Sie Ihren Versicherer nach einem günstigeren Tarif, bevor Sie kündigen.

Basistarif und Standardtarif als Alternative: Wer den Beitrag nicht mehr zahlen kann, muss nicht gleich kündigen. Der Basistarif (§ 152 VVG) bietet Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung zu einem begrenzten Beitrag – der Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der GKV gedeckelt. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurden, gibt es außerdem den Standardtarif mit ähnlichen Leistungen. Beide Tarife sind eine Notlösung, kein Komfortschutz – aber sie erhalten den Versicherungsschutz und sind oft besser als eine Kündigung ohne Anschlusslösung.

Anders als bei manchen Sachversicherungen gibt es bei der PKV in der Regel kein Sonderkündigungsrecht nach einem Leistungsfall. Wer eine Leistung in Anspruch genommen hat, kann daraus allein kein Recht zur vorzeitigen Kündigung ableiten. Prüfen Sie den Abschnitt zur Kündigung in Ihren Bedingungen, bevor Sie sich auf ein Sonderkündigungsrecht berufen.

In welcher Form muss die Kündigung erfolgen?

Für die Kündigung reicht in der Regel die Textform aus: Eine E-Mail oder ein Brief genügt, eine handschriftliche Unterschrift ist nicht zwingend erforderlich. Grundlage dafür ist § 309 Nr. 13 BGB: In Allgemeinen Geschäftsbedingungen darf für die Kündigung eines Verbrauchervertrags keine strengere Form als die Textform verlangt werden. Eine Klausel, die etwa ein Einschreiben mit Unterschrift vorschreibt, wäre unwirksam.

Trotzdem raten wir dazu, die Kündigung so zu versenden, dass Sie den Zugang nachweisen können – zum Beispiel per E-Mail mit Lesebestätigung, per Einschreiben oder über das Kundenportal des Versicherers. Bewahren Sie die Versandbestätigung und die Kündigungsbestätigung gut auf, so können Sie im Streitfall belegen, dass die Kündigung fristgerecht eingegangen ist.

Geben Sie in der Kündigung immer Ihre Versicherungsnummer und den genauen Tarif an. So kann der Versicherer Ihre Kündigung eindeutig zuordnen. Wenn Sie mehrere Bausteine bei demselben Versicherer haben – etwa eine Krankheitskostenversicherung plus eine Krankentagegeldversicherung –, schreiben Sie dazu, ob Sie alle oder nur einen bestimmten Baustein kündigen wollen. Legen Sie der Kündigung außerdem den Nachweis Ihrer Anschlussversicherung bei oder kündigen Sie an, dass Sie ihn nachreichen, sobald der neue Vertrag bestätigt ist.

Alterungsrückstellungen und Rückkaufswert: Was bleibt Ihnen erhalten?

Ein Thema, das viele Versicherte bei der PKV-Kündigung überrascht, sind die Alterungsrückstellungen. In der privaten Krankenversicherung zahlen Sie in jungen Jahren mehr, als Ihre tatsächlichen Krankheitskosten betragen. Der Überschuss wird angespart und soll die Beiträge im Alter stabil halten – das sind die Alterungsrückstellungen. Sie gehören nicht Ihnen persönlich, sondern dem Kollektiv des Tarifs. Trotzdem gehen sie bei einem Wechsel nicht vollständig verloren.

Für Verträge, die seit dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurden, gilt: Wechseln Sie zu einem anderen privaten Krankenversicherer, können Sie die Alterungsrückstellungen im Umfang des Basistarifs mitnehmen (§ 204 VVG). Der neue Versicherer muss den übertragenen Betrag auf den neuen Tarif anrechnen. Bei einem Wechsel innerhalb desselben Versicherers in einen anderen Tarif werden die Rückstellungen ebenfalls angerechnet – hier sogar in vollem Umfang.

Für ältere Verträge, die vor 2009 abgeschlossen wurden, ist eine Mitnahme zu einem fremden Versicherer nicht möglich. Die Rückstellungen verfallen dann bei einer Kündigung. Das ist einer der Gründe, warum eine Kündigung der PKV gut überlegt sein sollte – gerade nach vielen Versicherungsjahren steckt in den Rückstellungen ein erheblicher Wert.

Einen Rückkaufswert wie bei einer Lebensversicherung gibt es bei der PKV nicht. Die Krankheitskostenversicherung ist eine reine Risikoversicherung ohne Sparanteil, der ausgezahlt werden könnte. Vorausgezahlte Beiträge für die Zeit nach Vertragsende bekommen Sie dagegen anteilig zurück – weisen Sie in der Kündigung ausdrücklich darauf hin. Wer seine Lebensversicherung kündigen will und den Rückkaufswert prüfen möchte, findet die Anleitung hier: Lebensversicherung kündigen: Musterbrief, Vorlage & Rückkaufswert 2026

Zurück in die GKV: Voraussetzungen und Altersgrenzen

Viele Privatversicherte fragen sich, ob sie zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln können. Die Antwort lautet: Es geht, aber nur unter engen Voraussetzungen. Der Weg zurück führt fast immer über die Versicherungspflicht.

Versicherungspflicht durch Beschäftigung: Wer als Arbeitnehmer unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt – also weniger verdient als die Grenze, die jedes Jahr neu festgelegt wird – wird wieder versicherungspflichtig in der GKV (§ 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Das gilt zum Beispiel, wenn das Gehalt sinkt, wenn man von einer selbstständigen Tätigkeit in ein Angestelltenverhältnis wechselt oder wenn man die Arbeitszeit reduziert. Der Arbeitgeber meldet Sie dann bei einer gesetzlichen Krankenkasse an, und die PKV kann gekündigt werden.

Arbeitslosigkeit: Wer Arbeitslosengeld I bezieht, wird in der Regel wieder Mitglied der GKV (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Auch in diesem Fall kann die PKV gekündigt werden.

Familienversicherung: Wer über den Ehepartner oder die Eltern familienversichert werden kann (§ 10 SGB V), erfüllt ebenfalls die Voraussetzung für eine Rückkehr – sofern das eigene Einkommen unter der maßgeblichen Grenze liegt.

Die Altersgrenze von 55 Jahren: Wer 55 Jahre oder älter ist und in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war, kann in der Regel nicht mehr in die GKV zurückkehren (§ 6 Abs. 3a SGB V). Diese Regel soll verhindern, dass Versicherte in jungen Jahren die günstigen PKV-Beiträge nutzen und im Alter – wenn die Kosten steigen – in die Solidargemeinschaft der GKV wechseln. Für ältere Privatversicherte ist der Wechsel in den Basistarif oder Standardtarif oft die einzige Möglichkeit, den Beitrag zu senken.

Anwartschaftsversicherung als Brücke: Wer nur vorübergehend aus der PKV ausscheidet – etwa wegen eines Auslandsaufenthalts, einer befristeten versicherungspflichtigen Beschäftigung oder einer Elternzeit –, kann eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Bei der kleinen Anwartschaft bleibt der Vertrag ruhen und Sie können später ohne neue Gesundheitsprüfung und zum ursprünglichen Eintrittsalter zurückkehren. Bei der großen Anwartschaft werden zusätzlich die Alterungsrückstellungen weiter aufgebaut. Eine Anwartschaft ist oft sinnvoller als eine endgültige Kündigung, wenn eine Rückkehr absehbar ist.

Musterbrief: Private Krankenversicherung kündigen

Kopieren Sie die Vorlage, füllen Sie die Platzhalter in eckigen Klammern aus und streichen Sie den Absatz, den Sie nicht brauchen: Für eine ordentliche Kündigung nutzen Sie Absatz A, für eine Sonderkündigung Absatz B.

[Vorname Nachname]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]
[E-Mail-Adresse]

An:
[Name des Versicherers]
[Adresse des Versicherers]

[Ort], den [Datum]

Betreff: Kündigung meiner privaten Krankenversicherung, Versicherungsnummer [Versicherungsnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meine private Krankenversicherung, Tarif [Tarifname, z. B. Krankheitskostenvollversicherung], mit der Versicherungsnummer [Versicherungsnummer].

[Absatz A – ordentliche Kündigung:]
Die Kündigung erfolgt ordentlich zum Ende des Versicherungsjahres, hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

[Absatz B – Sonderkündigung, nur bei Beitragserhöhung oder Widerruf:]
Die Kündigung erfolgt außerordentlich zum [Datum der Beitragserhöhung], da Sie den Beitrag erhöht haben. Ich berufe mich auf mein Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG. [Bei Widerruf: Hiermit widerrufe ich den am (Datum) abgeschlossenen Vertrag innerhalb der 14-tägigen Widerrufsfrist.]

Den Nachweis meiner Anschlussversicherung lege ich bei bzw. reiche ich nach, sobald mir die Bestätigung des neuen Versicherers vorliegt.

Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung schriftlich und teilen Sie mir das genaue Vertragsende sowie eine eventuelle Erstattung bereits gezahlter Beiträge mit.

Bitte ziehen Sie keine weiteren Beiträge von meinem Konto ein und erstatten Sie zu viel gezahlte Beiträge auf mein bekanntes Konto.

Mit freundlichen Grüßen
[Vorname Nachname]

Schritt-für-Schritt-Anleitung: So kündigen Sie Ihre PKV richtig

1. Anschlussversicherung sichern: Schließen Sie zuerst den neuen Vertrag ab – eine neue PKV, eine GKV-Mitgliedschaft oder eine Familienversicherung. Kündigen Sie erst, wenn die Annahme bestätigt ist.
2. Versicherungsjahr und Frist prüfen: Wann endet Ihr Versicherungsjahr? Bis wann muss die Kündigung eingehen? Schicken Sie sie einige Tage früher ab – entscheidend ist der Eingang beim Versicherer.
3. Mindestlaufzeit beachten: Läuft noch eine Mindestlaufzeit von einem oder zwei Jahren? Eine ordentliche Kündigung ist erst danach möglich – außer bei einem Sonderkündigungsgrund.
4. Alternativen prüfen: Fragen Sie Ihren Versicherer nach einem günstigeren Tarif (§ 204 VVG) oder nach dem Basistarif bzw. Standardtarif, bevor Sie kündigen. Ein Tarifwechsel erhält Ihre Alterungsrückstellungen.
5. Anwartschaft bedenken: Ist die Unterbrechung nur vorübergehend? Dann kann eine Anwartschaftsversicherung sinnvoller sein als eine endgültige Kündigung.
6. Musterbrief ausfüllen und versenden: Vorlage kopieren, Platzhalter ausfüllen, in Textform versenden – per E-Mail mit Lesebestätigung, per Einschreiben oder über das Kundenportal.
7. Nachweis der Anschlussversicherung nachreichen: Legen Sie der Kündigung den Nachweis bei oder reichen Sie ihn nach, sobald der neue Vertrag bestätigt ist.
8. Kündigungsbestätigung einholen: Lassen Sie sich das Vertragsende schriftlich bestätigen und prüfen Sie, ob die Beitragszahlung zum richtigen Datum endet.
9. Beiträge und Erstattung klären: Haben Sie den Jahresbeitrag im Voraus gezahlt? Dann steht Ihnen in der Regel eine anteilige Erstattung für die Zeit nach Vertragsende zu.
10. Laufende Behandlungen bedenken: Läuft gerade eine Behandlung oder ist eine geplant? Klären Sie mit dem neuen Versicherer, ob die Kosten übernommen werden – bei einem Neuabschluss gelten oft Wartezeiten und Gesundheitsfragen.

Fristen und Checkliste: Das sollten Sie vor der Kündigung prüfen

Bevor Sie den Musterbrief abschicken, gehen Sie diese Checkliste durch – sie verhindert die häufigsten Fehler:

• Versicherungsjahr und Frist prüfen: Drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres (§ 205 VVG) – bei einer Beitragserhöhung zwei Monate ab Erhalt der Mitteilung.
• Anschlussversicherung steht: Ohne Nachweis einer Anschlussversicherung wird die Kündigung nicht wirksam. Kündigen Sie erst, wenn der neue Vertrag bestätigt ist.
• Alterungsrückstellungen bedenken: Bei Verträgen ab 2009 können die Rückstellungen im Umfang des Basistarifs zum neuen Versicherer mitgenommen werden (§ 204 VVG). Bei älteren Verträgen verfallen sie bei einem Wechsel zu einem fremden Versicherer.
• Gesundheitsfragen und Eintrittsalter bedenken: Bei einem Neuabschluss müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten und der Beitrag richtet sich nach Ihrem aktuellen Alter. Wer inzwischen älter ist oder eine Vorerkrankung hat, zahlt beim neuen Anbieter oft mehr – oder wird abgelehnt.
• Rückkehr in die GKV prüfen: Nur bei Versicherungspflicht, Arbeitslosengeld I oder Familienversicherung möglich – und nach dem 55. Lebensjahr in der Regel ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V).
• Wartezeiten beim neuen Tarif prüfen: Wer neu abschließt, sollte prüfen, ob der neue Tarif Wartezeiten hat und ob Vorerkrankungen zu Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.
• Beiträge und Erstattung klären: Haben Sie den Jahresbeitrag im Voraus gezahlt? Dann steht Ihnen in der Regel eine anteilige Erstattung zu – fragen Sie in der Kündigung ausdrücklich danach.
• Schriftliche Bestätigung einholen: Lassen Sie sich das Vertragsende schriftlich bestätigen.

Ein Tipp zum Schluss: Kündigen Sie erst, wenn die Anschlusslösung steht. Eine Lücke im Krankenversicherungsschutz kann teuer werden, wenn genau dann eine größere Behandlung anfällt. Das gleiche Prinzip gilt übrigens auch für andere Verträge: Erst die neue Police sichern, dann die alte kündigen. Wie das bei der Kfz-Versicherung funktioniert, lesen Sie hier: Kfz-Versicherung kündigen: Musterbrief-Vorlage & Fristen 2026 – und bei der Haftpflichtversicherung hier: Haftpflichtversicherung kündigen: Musterbrief & Vorlage 2026

Häufige Fragen zur Kündigung der privaten Krankenversicherung

Kann ich meine private Krankenversicherung jederzeit kündigen?

Nein, nicht jederzeit. Eine ordentliche Kündigung ist mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres möglich (§ 205 VVG). Nur bei einem Sonderkündigungsgrund – etwa einer Beitragserhöhung – können Sie auch zwischendurch kündigen; in den ersten 14 Tagen ist ein Widerruf möglich.

Wie lang ist die Kündigungsfrist bei einer PKV?

In der Regel beträgt die Frist drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Das Versicherungsjahr beginnt mit dem Abschlussdatum Ihres Vertrags, nicht mit dem Kalenderjahr. Die genaue Frist steht in Ihren Versicherungsbedingungen.

Was passiert bei einer Beitragserhöhung?

Erhöht der Versicherer den Beitrag, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG. Die Frist beträgt zwei Monate ab Erhalt der Mitteilung, die Kündigung wird dann zum Zeitpunkt der Erhöhung wirksam. Ist die Erhöhung mit einer echten Leistungsverbesserung verbunden, gilt das Sonderkündigungsrecht unter Umständen nicht.

Kann ich ohne neue Versicherung kündigen?

Nein. Der Versicherer darf die Kündigung erst wirksam werden lassen, wenn Sie nachweisen, dass Sie nach dem Vertragsende weiter krankenversichert sind (§ 205 Abs. 3 VVG). Kündigen Sie erst, wenn die Anschlussversicherung bestätigt ist.

Kann ich von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln?

Ja, aber nur unter engen Voraussetzungen: in der Regel über eine Versicherungspflicht – etwa wenn Ihr Gehalt unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt, wenn Sie Arbeitslosengeld I beziehen oder familienversichert werden. Nach dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in der Regel ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V).

Was passiert mit meinen Alterungsrückstellungen?

Bei Verträgen ab dem 1. Januar 2009 können Sie die Alterungsrückstellungen im Umfang des Basistarifs zu einem neuen privaten Krankenversicherer mitnehmen (§ 204 VVG). Bei einem Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherers werden sie in vollem Umfang angerechnet. Bei älteren Verträgen verfallen sie bei einem Wechsel zu einem fremden Versicherer. Einen Rückkaufswert wie bei einer Lebensversicherung gibt es nicht.

Was ist eine Anwartschaftsversicherung?

Eine Anwartschaftsversicherung lässt Ihren PKV-Vertrag ruhen, wenn Sie nur vorübergehend aus der privaten Krankenversicherung ausscheiden – etwa wegen eines Auslandsaufenthalts oder einer befristeten versicherungspflichtigen Beschäftigung. Bei der kleinen Anwartschaft kehren Sie später ohne neue Gesundheitsprüfung und zum ursprünglichen Eintrittsalter zurück; bei der großen Anwartschaft werden zusätzlich die Alterungsrückstellungen weiter aufgebaut.

Was passiert, wenn ich die Kündigungsfrist verpasse?

Dann verlängert sich der Vertrag in der Regel um ein weiteres Versicherungsjahr. Sie können erst zum nächsten Vertragsende wieder ordentlich kündigen – es sei denn, es liegt ein Sonderkündigungsgrund vor, etwa eine Beitragserhöhung.

Experten-Einschätzung

„Die Kündigung einer privaten Krankenversicherung ist kein Schritt, den man überstürzt gehen sollte. Anders als bei einer Zusatzversicherung hängt hier der gesamte Krankenversicherungsschutz davon ab – und die Alterungsrückstellungen, die über Jahre aufgebaut wurden, gehen bei einem Wechsel zu einem fremden Versicherer teilweise verloren. Wer kündigt, sollte zuerst den Tarifwechsel im eigenen Haus prüfen und erst kündigen, wenn die Anschlussversicherung schriftlich bestätigt ist. Und wer über 55 ist, sollte wissen: Der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist dann in der Regel versperrt.“ – Viktor Klinger, Redaktion CodeMatebd

Fazit

Die Kündigung einer privaten Krankenversicherung ist mit dem richtigen Musterbrief in wenigen Minuten erledigt: Frist prüfen, Vorlage ausfüllen, in Textform versenden und die Bestätigung abwarten. Die ordentliche Kündigung gelingt mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres; bei einer Beitragserhöhung greift das Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG, und in den ersten 14 Tagen ist ein Widerruf möglich. Anders als bei anderen Versicherungen müssen Sie aber nachweisen, dass Sie danach weiter versichert sind – kündigen Sie also erst, wenn die Anschlussversicherung steht. Wer vorher den Tarifwechsel im eigenen Haus und die Mitnahme der Alterungsrückstellungen prüft, kündigt ohne Lücke im Schutz und ohne unnötigen Verlust.

Weiterführende Informationen finden Sie bei der Verbraucherzentrale und beim Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband).

CodeMatebd Redaktion

Die CodeMatebd-Redaktion recherchiert und erklärt Themen rund um Versicherung, Auto, Finanzen und Gesundheit – verständlich, aktuell und mit Blick auf offizielle Quellen wie BaFin, ADAC, DGE und Stiftung Warentest.