Im November 2026 kostet ein überzogenes Girokonto in Deutschland weiterhin richtig Geld: Während die Europäische Zentralbank ihren Einlagensatz seit dem 16. September 2026 bei 2,50 Prozent belässt, verlangen viele Banken für den Dispo 11 bis 13 Prozent Zinsen. Wer sein Konto dauerhaft im Minus führt, zahlt damit Monat für Monat Zinsen, die sich leicht vermeiden ließen. Einen Dispokredit umschulden heißt: Sie lösen das teure Minus auf dem Girokonto mit einem günstigeren Kredit ab – meist einem Ratenkredit mit festem Zins und festen Monatsraten – und zahlen die Schuld planbar zurück. In diesem Artikel erfahren Sie, wann sich das lohnt, wie viel Sie konkret sparen, welche Schritte nötig sind und welche Rechte Sie gegenüber Ihrer Bank haben.
Kurzantwort: Wer seinen Dispokredit umschulden will, löst das Minus auf dem Girokonto mit einem günstigeren Ratenkredit ab und tilgt diesen in festen Monatsraten. Bei 3.000 Euro und 24 Monaten Laufzeit sinken die Zinsen von rund 389 Euro im Dispo auf rund 191 Euro im Ratenkredit – eine Ersparnis von fast 200 Euro.
Dispokredit umschulden: Was steckt dahinter?
Ein Dispokredit – kurz Dispo – ist eine Kreditlinie, die Ihre Bank Ihnen auf dem Girokonto einräumt. Meist liegt sie beim Zwei- bis Dreifachen Ihres monatlichen Nettoeinkommens. Sie müssen keinen Antrag stellen, um ihn zu nutzen: Sobald Ihr Kontostand ins Minus rutscht, sind Sie im Dispo. Zinsen fallen nur für den tatsächlich genutzten Betrag an, taggenau berechnet und in der Regel vierteljährlich belastet. Das klingt bequem – und ist es auch, für wenige Tage.
Das Problem beginnt, wenn aus wenigen Tagen Wochen und Monate werden. Anders als ein Ratenkredit hat der Dispo keinen Tilgungsplan. Es gibt keine feste Monatsrate, die Ihre Schuld automatisch kleiner macht. Wenn Ihr Gehalt am Monatsanfang eingeht, gleicht es das Minus aus – und wenige Tage später rutschen Sie wieder hinein. So dreht sich das Minus im Kreis, während die Zinsen weiterlaufen. Genau hier setzt die Umschuldung an: Sie ersetzen den teuren, planlosen Dispo durch einen Kredit mit festem Zins, fester Rate und festem Ende.
Wichtig ist die Reihenfolge: Erst verschaffen Sie sich einen Überblick über den genauen Minusstand und den Dispozins Ihrer Bank. Dann vergleichen Sie Ratenkredite. Erst wenn der neue Kredit zugesagt ist, wird der Dispo ausgeglichen – nicht vorher. So vermeiden Sie, dass Sie zwischenzeitlich ohne Geld dastehen oder doppelt Zinsen zahlen.
Warum der Dispo so teuer ist – die Zahlen für 2026
Der Dispo gehört zu den teuersten Krediten, die es in Deutschland überhaupt gibt. Laut Verivox beträgt der durchschnittliche Dispo-Zins 11,6 Prozent (Stand 12. Oktober 2026). Die Spanne zwischen den Banken ist groß: Sie kann mehr als fünf Prozentpunkte betragen. Wer sein Konto also bei einer teuren Bank führt, zahlt im schlechtesten Fall deutlich mehr als der Durchschnitt – ohne es zu merken, denn der Dispozins steht nur im Preisverzeichnis und auf dem Kontoauszug.
Die Deutsche Bundesbank weist in ihrer MFI-Zinsstatistik für Juli 2026 einen niedrigeren Wert aus: 9,40 Prozent effektiv für revolvierende Kredite und Überziehungskredite an private Haushalte. Der Unterschied erklärt sich aus der Erhebung: Die Bundesbank gewichtet nach Volumen und erfasst alle bestehenden Konten, Verivox wertet dagegen die Konditionen von Girokontomodellen aus. Beide Zahlen zeigen aber dieselbe Richtung: Der Dispo kostet ein Vielfaches dessen, was ein Ratenkredit kostet.
Denn laut Deutscher Bundesbank lag der effektive Jahreszins für Ratenkredite an private Haushalte im September 2026 bei 8,91 Prozent im Neugeschäft – im August 2026 waren es 8,99 Prozent. Das ist der Durchschnitt über alle Banken und alle Bonitäten. Wer eine gute Bonität hat, bekommt deutlich günstigere Angebote: Laut Verivox wurden Ratenkredite im September 2026 im Median zu einem Effektivzins von 6,21 Prozent abgeschlossen. Der Abstand zum Dispo ist also in der Praxis oft noch größer, als es der reine Durchschnitt vermuten lässt.
Und die Europäische Zentralbank? Sie hat ihre drei Leitzinssätze am 10. September 2026 um jeweils 0,25 Prozentpunkte angehoben. Seit dem 16. September 2026 liegt der Einlagensatz bei 2,50 Prozent, der Hauptrefinanzierungssatz bei 2,65 Prozent und der Spitzenrefinanzierungssatz bei 2,90 Prozent. Am 29. Oktober 2026 hat der EZB-Rat die Sätze unverändert gelassen. Für Sie heißt das: Die Banken parken Geld bei der EZB zu 2,50 Prozent – und verlangen von Ihnen für den Dispo mehr als das Vierfache. Dieser Abstand ist der eigentliche Grund, warum sich die Umschuldung fast immer lohnt.
Dispokredit umschulden – das Rechenbeispiel: Fast 200 Euro gespart
Rechnen wir es einmal konkret durch. Die folgende Beispielrechnung stammt von NetToradar; wir haben sie für diesen Artikel nachgerechnet, sie stimmt auf den Cent. Angenommen, Sie stehen mit 3.000 Euro im Dispo und zahlen dafür 12 Prozent Zinsen. Lösen Sie diesen Betrag mit einem Ratenkredit zu 6 Prozent ab und tilgen ihn in 24 Monaten, sieht die Rechnung so aus:
| Dispo zu 12 % | Ratenkredit zu 6 % | |
|---|---|---|
| Betrag | 3.000 Euro | 3.000 Euro |
| Monatsrate | 141,22 Euro | 132,96 Euro |
| Laufzeit | 24 Monate | 24 Monate |
| Gezahlte Zinsen | 389,29 Euro | 191,08 Euro |
Die Ersparnis beträgt 198,21 Euro – und das bei einer Monatsrate, die sogar niedriger ist als beim Dispo. Der Grund: Beim Ratenkredit sinkt die Restschuld mit jeder Rate, beim Dispo bleibt sie ohne Tilgungsplan bestehen. Die Rechnung geht von einer regelmäßigen Tilgung in gleichbleibenden Raten aus.
Auch die Finanztip-Expertenredaktion kommt in ihrer eigenen Beispielrechnung zu einem ähnlichen Ergebnis: Bei 3.000 Euro Disposchulden, einem nominalen Zinssatz von 11,7 Prozent im Dispo und 5,65 Prozent im Ratenkredit, jeweils über 24 Monate getilgt, fallen im Dispo 379,21 Euro Zinsen an, im Ratenkredit nur 179,74 Euro. Die Monatsrate liegt bei 140,80 Euro gegenüber 132,49 Euro. Zwei unabhängige Rechnungen, ein Ergebnis: Die Umschuldung halbiert die Zinskosten in etwa.
Je höher der Betrag und je länger Sie im Dispo bleiben, desto größer wird der Unterschied. Bei 5.000 Euro Minus und 12 Prozent Dispozins zahlen Sie allein an Zinsen 600 Euro im Jahr – ohne dass Ihre Schuld auch nur um einen Euro kleiner wird. Beim Ratenkredit dagegen ist nach der letzten Rate Schluss: Konto ausgeglichen, Schuld weg.
„Der Dispo ist nur für Notfälle gedacht. Das hat einfache Gründe: Der Zinssatz ist oft sehr hoch und die Bank kann ihn jederzeit kürzen oder gar kündigen.“
— Finanztip-Expertenredaktion, finanztip.de/girokonto/dispo-ueberzogen-umschulden/
Dieser Satz bringt es auf den Punkt. Der Dispo ist eine Notlösung für wenige Tage – etwa wenn die Waschmaschine kaputtgeht, kurz bevor das Gehalt kommt. Als Dauerlösung ist er der falsche Kredit. Wenn Sie schon mehrere Monate im Minus sind, ist das der Zeitpunkt, an dem Sie handeln sollten, statt auf den nächsten Gehaltseingang zu warten.
Dispokredit umschulden in fünf Schritten
Die Umschuldung selbst ist kein Hexenwerk. Sie brauchen dafür keinen Berater und keine teure Vermittlung. Diese fünf Schritte bringen Sie in der Regel innerhalb von ein bis zwei Wochen aus dem Minus.
Schritt 1: Bestandsaufnahme – wie tief ist das Minus wirklich?
Schauen Sie in Ihr Online-Banking oder auf den letzten Kontoauszug: Wie hoch ist Ihr Disporahmen, wie hoch ist der aktuelle Minusstand, und welchen Sollzins verlangt Ihre Bank? Notieren Sie sich alle drei Zahlen. Prüfen Sie außerdem, ob Sie über den eingeräumten Rahmen hinaus im Minus sind – bei dieser sogenannten geduldeten Überziehung verlangen viele Banken noch höhere Zinsen als für den Dispo selbst. Rechnen Sie auch zusammen, ob noch andere teure Schulden bestehen, etwa ein Kreditkarten-Teilzahlungsbetrag. Oft lohnt es sich, mehrere teure Schulden in einem Ratenkredit zusammenzufassen.
Schritt 2: Kreditangebote vergleichen – aber richtig
Vergleichen Sie Ratenkredite auf mindestens zwei Vergleichsportalen, etwa Verivox, Smava oder Finanzcheck, und holen Sie zusätzlich ein Angebot Ihrer eigenen Bank ein. Wichtig: Achten Sie auf den Effektivzins, nicht auf den Sollzins. Nur der Effektivzins enthält alle Kosten und ist damit vergleichbar. Und stellen Sie ausdrücklich eine Konditionenanfrage – keine Kreditanfrage. Eine Konditionenanfrage ist SCHUFA-neutral und beeinflusst Ihren Score nicht. Eine Kreditanfrage dagegen wird bei der SCHUFA vermerkt und kann Ihren Score vorübergehend verschlechtern, wenn Sie mehrere Anfragen stellen.
Schritt 3: Rate festlegen, die Sie wirklich stemmen können
Die Monatsrate sollte hoch genug sein, damit die Schuld in überschaubarer Zeit weg ist – und niedrig genug, damit Sie nicht gleich wieder in den Dispo rutschen. Rechnen Sie ehrlich: Einnahmen minus alle festen Ausgaben minus ein Puffer von mindestens 100 Euro für Unvorhergesehenes. Was übrig bleibt, ist Ihre maximale Rate. Eine Laufzeit von 24 bis 36 Monaten ist für die meisten Dispo-Beträge ein guter Kompromiss. Längere Laufzeiten senken die Rate, verteuern den Kredit aber insgesamt – lassen Sie sich davon nicht täuschen.
Schritt 4: Antrag stellen und Dispo ablösen
Stellen Sie den Antrag mit dem Verwendungszweck „Umschuldung“ oder „Kontoausgleich“. Damit weiß die neue Bank, dass der Kredit eine bestehende Schuld ablöst. Nach der Zusage überweist die neue Bank den Betrag entweder direkt an Ihre alte Bank oder auf Ihr Girokonto – dann gleichen Sie den Dispo selbst aus. Prüfen Sie anschließend, ob Ihr Konto tatsächlich bei null steht und keine Zinsen mehr anfallen. Erst dann ist die Umschuldung abgeschlossen.
Schritt 5: Disporahmen senken oder kündigen
Das ist der Schritt, den viele vergessen – und der wichtigste für die Zukunft. Lassen Sie Ihren Disporahmen nach der Umschuldung deutlich senken oder ganz streichen. Sonst ist die Versuchung groß, beim nächsten Engpass wieder ins Minus zu rutschen und am Ende zwei Schulden zu haben: den Ratenkredit und den Dispo obendrauf. Ein kleiner Puffer von wenigen hundert Euro kann für echte Notfälle bleiben. Alles darüber hinaus brauchen Sie nicht mehr.
Rahmenkredit: Die flexible Alternative zum Ratenkredit
Nicht in jedem Fall ist der Ratenkredit die beste Lösung. Wenn Ihr Minus eher klein ist – sagen wir unter 1.000 Euro – oder wenn Sie unregelmäßige Einnahmen haben, kann ein Rahmenkredit sinnvoller sein. Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispo: Sie bekommen eine Kreditlinie, zahlen Zinsen nur für den abgerufenen Betrag und können flexibel tilgen. Der Unterschied: Die Zinsen liegen meist deutlich unter den Dispozinsen, und die Linie läuft bei einer anderen Bank als Ihr Girokonto.
Die Falle beim Rahmenkredit ist dieselbe wie beim Dispo: Die flexible Tilgung verführt dazu, gar nicht zu tilgen. Wenn Sie einen Rahmenkredit zum Umschulden nutzen, legen Sie sich selbst eine feste Monatsrate fest – am besten per Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang – und behandeln ihn wie einen Ratenkredit. Sonst haben Sie die Schuld nur von einem Anbieter zum anderen verschoben.
Als Faustregel gilt: Bis etwa 1.000 Euro und bei kurzer Tilgungsdauer kann der Rahmenkredit passen. Darüber oder wenn Sie diszipliniert in festen Raten tilgen wollen, ist der Ratenkredit fast immer die günstigere und sicherere Wahl. Kurzzeitkredite, die oft als Minikredite beworben werden, eignen sich dagegen nicht zum Umschulden: Sie sind meist teurer als Raten- und Rahmenkredite und haben sehr kurze Laufzeiten.
Wann lohnt sich das Umschulden nicht?
So sinnvoll die Umschuldung in den meisten Fällen ist – es gibt Ausnahmen. Wenn Sie den Dispo nur für wenige Tage nutzen und das Minus mit dem nächsten Gehalt vollständig ausgleichen, brauchen Sie keinen Kredit. Die Zinsen für ein paar Tage sind überschaubar, und ein Ratenkredit wäre mit Kanonen auf Spatzen geschossen.
Auch wenn Ihre Bonität stark angeschlagen ist, kann die Umschuldung scheitern oder teuer werden. Banken lehnen Anträge bei negativen SCHUFA-Einträgen oft ab oder bieten nur hohe Zinsen an. Dann kann ein Kredit mit 10 oder 11 Prozent kaum günstiger sein als Ihr Dispo. In diesem Fall ist der bessere Weg: Erst mit der Bank über eine Rückführung sprechen – also eine Vereinbarung, das Minus in festen Raten zurückzuzahlen – und parallel eine Schuldnerberatung aufsuchen. Die Beratung ist kostenlos und hilft Ihnen, einen realistischen Tilgungsplan zu erstellen. Adressen finden Sie über die Verbraucherzentrale oder Ihre Kommune.
Vorsicht ist auch geboten, wenn der neue Kredit eine Restschuldversicherung enthält. Diese Versicherung soll greifen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder krank werden. In der Praxis hilft sie wegen Ausschlüssen und Wartezeiten oft nicht, macht den Kredit aber deutlich teurer – sie kann die Zinsbelastung sogar verdoppeln. Die Finanztip-Expertenredaktion rät deshalb, bei einem Ratenkredit auf die Restschuldversicherung zu verzichten. Prüfen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie unterschreiben.
Ihre Rechte: Was die Bank tun muss – und was Sie dürfen
Viele wissen es nicht: Das Gesetz schützt Sie, wenn Sie länger im Dispo stecken. Nach § 504a BGB muss Ihre Bank Ihnen eine Beratung anbieten, wenn Sie eine eingeräumte Überziehungsmöglichkeit ununterbrochen über sechs Monate und durchschnittlich in Höhe von mehr als 75 Prozent des vereinbarten Höchstbetrags genutzt haben. Die Beratung muss zu kostengünstigeren Alternativen und zu den Folgen einer weiteren Überziehung informieren. Sie müssen das Angebot nicht annehmen – aber Sie sollten es als Warnsignal ernst nehmen: Wenn die Bank sich meldet, sind Sie schon zu lange im Minus.
Gleichzeitig kann die Bank Ihren Dispo jederzeit kürzen oder kündigen. In der Regel gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten, danach müssen Sie das Geld zurückzahlen. In schweren Fällen kann die Bank sogar fristlos kündigen – dann müssen Sie sofort zahlen. Lassen Sie es nicht so weit kommen: Wer früh umschuldet, behält die Kontrolle über den Zeitpunkt und die Konditionen.
Aktuell im November 2026: Durch die zweite EU-Verbraucherkreditrichtlinie gilt ab dem 20. November 2026 ein neues Recht: Nach einer Kündigung des Dispos muss die Bank Ihnen vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, Ihre Schulden in zwölf gleichbleibenden Monatsraten zurückzuzahlen. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate, und die Bank muss Sie 30 Tage vor der Kündigung informieren. Das verbessert Ihre Position deutlich – ersetzt aber nicht die Umschuldung, denn auch die zwölf Raten laufen weiter zu Dispozinsen, wenn Sie nicht vorher auf einen Ratenkredit wechseln.
Und was kostet die vorzeitige Ablösung eines alten Ratenkredits, wenn Sie ihn später einmal umschulden wollen? Nach § 502 BGB darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen – und nur 0,5 Prozent, wenn zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung weniger als ein Jahr liegt. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Sollzinsen, die Sie bis zur vereinbarten Rückzahlung noch gezahlt hätten. Einen Dispo selbst können Sie jederzeit ohne eine solche Entschädigung ausgleichen.
Die fünf häufigsten Fehler beim Umschulden
Fehler 1: Nur auf die Monatsrate schauen. Eine niedrige Rate sieht gut aus, kann aber durch eine lange Laufzeit erkauft sein. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten – also Zinsen plus alle Gebühren über die gesamte Laufzeit.
Fehler 2: Kreditanfrage statt Konditionenanfrage. Wer bei fünf Banken eine Kreditanfrage stellt, verschlechtert seinen SCHUFA-Score. Nutzen Sie immer die Konditionenanfrage, die als „Anfrage Kreditkonditionen“ vermerkt wird und den Score nicht beeinflusst.
Fehler 3: Restschuldversicherung unbemerkt mitabschließen. Sie wird im Beratungsgespräch oft als selbstverständlich dargestellt. Fragen Sie ausdrücklich nach und lehnen Sie ab, wenn Sie sie nicht brauchen.
Fehler 4: Disporahmen nach der Umschuldung stehen lassen. Der volle Rahmen lädt zum erneuten Überziehen ein. Senken Sie ihn sofort nach der Ablösung.
Fehler 5: Keine Rücklage für danach aufbauen. Ohne Notgroschen ist der nächste Engpass nur eine Frage der Zeit – und dann beginnt das Spiel von vorn. Schon 50 Euro im Monat auf einem separaten Tagesgeldkonto schaffen nach einem Jahr einen Puffer von 600 Euro. Wie groß Ihr Notgroschen sein sollte und wie Sie ihn Schritt für Schritt aufbauen, lesen Sie in unserem Artikel Notgroschen aufbauen: Wie viel brauchen Sie wirklich?.
Nach dem Umschulden: So bleiben Sie dauerhaft aus dem Minus
Die Umschuldung löst das akute Problem – aber sie ändert nichts an der Ursache. Wenn Ihr Geld regelmäßig nicht bis zum Monatsende reicht, lohnt sich ein ehrlicher Blick auf Ihre Ausgaben. Führen Sie für zwei Monate ein Haushaltsbuch, digital oder auf Papier. Die meisten Menschen finden dabei zwei oder drei Ausgaben, die sich ohne großen Verzicht senken lassen: ein vergessenes Abo, der tägliche Kaffee unterwegs, ein zu teurer Handyvertrag.
Parallel dazu bauen Sie Ihren Notgroschen auf. Er ist die beste Versicherung gegen den nächsten Dispo. Und wenn Sie Ihr Geld langfristig für sich arbeiten lassen wollen, ist ein ETF-Sparplan ein sinnvoller nächster Schritt – erst aber, wenn die teuren Schulden weg sind. Zinsen von 11 Prozent zu zahlen, während eine Geldanlage vielleicht 6 Prozent bringt, ist ein schlechtes Geschäft. Wie ein ETF-Sparplan für Einsteiger funktioniert, erklärt unser ETF-Sparplan-Guide 2026 für Einsteiger.
Übrigens: Auch der Sparer-Pauschbetrag kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu ordnen. Kapitalerträge bis 1.000 Euro im Jahr (2.000 Euro bei Zusammenveranlagung) bleiben steuerfrei – vorausgesetzt, Sie haben einen Freistellungsauftrag gestellt. Das ist kein großes Geld, aber es ist Geld, das Sie nicht verschenken sollten. Die Details finden Sie in unserem Beitrag Sparer-Pauschbetrag 2026 richtig nutzen.
Häufige Fragen zum Dispokredit umschulden
Kann ich meinen Dispokredit umschulden, wenn meine SCHUFA schlecht ist?
Das hängt vom Einzelfall ab. Bei leichten Einträgen vergeben viele Banken noch Kredite, allerdings zu höheren Zinsen. Bei harten Negativmerkmalen – etwa einer eidesstattlichen Versicherung oder einem laufenden Insolvenzverfahren – lehnen die meisten Banken ab. Dann ist der bessere Weg eine Schuldnerberatung und eine Rückführungsvereinbarung mit Ihrer Bank. Wichtig: Stellen Sie nur Konditionenanfragen, keine Kreditanfragen, damit Ihr Score nicht weiter leidet.
Wie lange dauert es, einen Dispokredit umschulden zu lassen?
Von der ersten Vergleichsanfrage bis zur Ablösung vergehen in der Regel ein bis zwei Wochen. Online-Anträge bei Direktbanken sind oft schneller: Bei vollständigen Unterlagen und guter Bonität kann die Zusage innerhalb von ein bis drei Werktagen kommen. Die Auszahlung erfolgt danach meist am nächsten Werktag. Planen Sie trotzdem einen Puffer ein und kündigen Sie Ihren Dispo erst, wenn das Geld tatsächlich angekommen ist.
Was kostet es, den Dispo umzuschulden?
Die Umschuldung selbst kostet nichts: Für den Ausgleich eines Dispos fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Kosten entstehen nur durch den neuen Ratenkredit – also Zinsen und eventuell Bearbeitungsgebühren, die im Effektivzins bereits enthalten sein müssen. Achten Sie darauf, dass der Effektivzins des neuen Kredits deutlich unter Ihrem Dispozins liegt, sonst lohnt sich der Wechsel nicht. Als grobe Regel: Mindestens drei Prozentpunkte Abstand sollten es sein.
Kann ich den Dispo auch ohne neuen Kredit loswerden?
Ja, wenn Sie über Ersparnisse verfügen. Tagesgeld, Sparbuch oder ein fest angelegtes Guthaben bringen derzeit deutlich weniger Zinsen, als der Dispo kostet. Es lohnt sich fast immer, die Schulden mit dem eigenen Geld zu tilgen, statt es liegen zu lassen. Haben Sie keine Ersparnisse, bleibt nur der Weg über einen günstigeren Kredit oder eine Ratenvereinbarung mit Ihrer Bank.
Muss meine Bank mir einen Ratenkredit zur Umschuldung geben?
Nein. Ihre Bank ist nicht verpflichtet, Ihnen einen Ratenkredit anzubieten – und schon gar nicht zu einem bestimmten Zins. Sie ist nach § 504a BGB nur verpflichtet, Ihnen eine Beratung anzubieten, wenn Sie den Dispo sechs Monate lang zu mehr als 75 Prozent genutzt haben. Deshalb lohnt es sich, Angebote mehrerer Banken zu vergleichen, statt nur bei der eigenen Hausbank zu fragen.
Was passiert, wenn die Bank meinen Dispo kündigt?
Die Bank kann den Dispo mit einer Frist von zwei Monaten kündigen; in schweren Fällen auch fristlos. Nach der Kündigung müssen Sie den Minusbetrag zurückzahlen. Können Sie das nicht auf einmal, vereinbaren Sie eine Rückführung in Raten. Ab dem 20. November 2026 muss die Bank Ihnen zudem vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, die Schuld in zwölf gleichbleibenden Monatsraten zurückzuzahlen. Eröffnen Sie in diesem Fall zusätzlich ein zweites Konto bei einer anderen Bank, damit Miete und Daueraufträge weiterlaufen – die alte Bank darf eingehende Zahlungen mit Ihren Disposchulden verrechnen.
Lohnt sich das Umschulden auch bei kleinen Beträgen?
Bei Beträgen unter 500 Euro, die Sie innerhalb weniger Wochen ausgleichen können, meist nicht – der Aufwand ist größer als die Ersparnis. Ab etwa 1.000 Euro und einer Nutzung von mehreren Monaten lohnt sich die Rechnung fast immer. Rechnen Sie es mit Ihrem eigenen Dispozins und einem konkreten Kreditangebot durch: Wenn die Zinsersparnis über die Laufzeit deutlich über 100 Euro liegt, ist die Umschuldung sinnvoll.
Fazit: Handeln Sie jetzt, nicht beim nächsten Gehalt
Ein Dispokredit ist eine bequeme Notlösung – und eine teure Dauerlösung. Im November 2026 zahlen Sie für das Minus auf Ihrem Girokonto im Schnitt 11,6 Prozent Zinsen, während ein Ratenkredit im Median schon ab 6,21 Prozent zu haben ist. Wer seinen Dispokredit umschulden will, spart bei 3.000 Euro und 24 Monaten Laufzeit fast 200 Euro Zinsen – und hat nach der letzten Rate keine Schuld mehr, statt Monat für Monat von vorn anzufangen.
Der Weg ist überschaubar: Bestandsaufnahme, Angebote mit Konditionenanfrage vergleichen, eine tragbare Rate festlegen, ablösen und den Disporahmen senken. Danach bauen Sie Ihren Notgroschen auf, damit Sie den Dispo gar nicht mehr brauchen. Je früher Sie umschulden, desto weniger Zinsen zahlen Sie – jeder Monat im Dispo kostet bares Geld. Prüfen Sie noch heute Ihren Dispozins im Online-Banking: Wenn er über 10 Prozent liegt und Sie länger als drei Monate im Minus sind, ist jetzt der richtige Zeitpunkt.
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