Die Versicherungsbewertung, die Kunden diesen Sommer wirklich brauchen – codematebd.com

Die Hurrikansaison im Atlantik ist fast einen Monat alt. Es sind bereits zwei Ereignisse eingetreten, die unsere Vorstellung von der diesjährigen Sturmsaison negativ beeinflussen könnten, wenn wir nicht die richtige Perspektive darauf behalten. Das erste Ereignis war die Ankündigung, dass der diesjährige El Niño die Auswirkungen der Hurrikansaison in diesem Jahr weiter verringern wird. Das zweite Ereignis war der kurzlebige Tropensturm Arthur.

Das soll nicht heißen, dass Arthur keine Auswirkungen auf Menschen oder Eigentum hatte, aber die kurze Dauer und relative Schwäche des Sturms in Kombination mit der unterdurchschnittlichen Prognose schaffen eine Situation, in der wir versucht sein könnten, in dieser Hurrikansaison unvorsichtig zu sein, was ein Fehler wäre.

„Unter dem Normalwert“ bedeutet nicht „kein Risiko“

Laut der Hurrikanprognose 2026 der NOAA wird mit 8 bis 14 benannten Stürmen gerechnet, von denen 3 bis 6 Hurrikane sein könnten und 1 bis 3 davon schwere Hurrikane sein könnten. Sie gehen davon aus, dass die Wahrscheinlichkeit, dass dieser Wert unter dem normalen Jahresniveau liegt, bei 55 % liegt. Unterdessen prognostiziert die Colorado State University eine Wahrscheinlichkeit von 24 %, dass mindestens ein großer Hurrikan irgendwo an der Ostküste der USA auf Land trifft.

All dies bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit, dass ein Sturm im Osten der USA auf Land trifft, unterdurchschnittlich ist und dass es sich um einen schweren Sturm handeln könnte, vielleicht aber auch nicht. Das liegt in der Natur einer Prognose. Sie verwenden Zahlen und Statistiken, um uns mitzuteilen, was ihrer Einschätzung nach passieren wird, aber das bedeutet nicht, dass die Dinge genau so laufen, wie sie es prognostiziert haben. Prognosen können keine Ausreißerereignisse oder Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit berücksichtigen. Der Zweck einer Prognose besteht darin, die wahrscheinlichsten Ereignisse einzuplanen.

Das bringt uns zurück zur Wahrheit, dass selbst wenn die Wahrscheinlichkeit eines Ereignisses gering ist, es sich nicht um eine Nullwahrscheinlichkeit handelt, sondern um die einzige Situation, in der ein Ereignis nicht eintreten wird (oder nicht eintreten kann). Als Versicherungsexperten besteht unsere Aufgabe darin, die Menschen auf diese Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit (Häufigkeit) aufmerksam zu machen, damit sie, wenn sie eintreten, darauf vorbereitet sind und das Risiko angemessen gemanagt wird. Obwohl wir uns darüber im Klaren sind und dankbar sind, dass dies ein Jahr mit geringer Wahrscheinlichkeit für die Exposition gegenüber tropischen Wirbelstürmen ist, sind wir uns auch darüber im Klaren, dass mit dieser Jahreszeit immer noch Risiken verbunden sind.

Flut. Was ist das Risiko?

Tropische Wirbelstürme sind Wind- und Regenereignisse. Das ist Ihnen bereits bewusst. In einem Jahr, in dem die Wahrscheinlichkeit eines Hochrisikoereignisses wie eines großen Hurrikans gering ist, sollten wir unseren Fokus auf das richten, was passieren könnte, wenn andere tropische Wirbelstürme auf Land treffen.

Tropische Wirbelstürme gewinnen Energie, wenn sie sich über warmen Meeresgewässern aufhalten, wie wir sie an der Ostküste und der Golfküste beobachten. Wenn der Sturm auf Land trifft, muss das gesamte Wasser irgendwohin fließen. Es regnet. Das ist Ihnen bereits bewusst, aber es geht um mehr als nur den Regen. Der Grund, warum wir einen Sturm als Tropensturm und einen anderen als Hurrikan bezeichnen, hat mit einem Faktor zu tun: den gemessenen Windgeschwindigkeiten innerhalb des Sturms.

Wenn der Sturm Windgeschwindigkeiten zwischen 39 und 73 Meilen pro Stunde misst, sprechen wir von einem tropischen Sturm. Sobald diese Windgeschwindigkeiten 74 Meilen pro Stunde erreichen, sprechen wir von einem Hurrikan. Manchmal haben die Leute den Eindruck, dass wir uns umso weniger Sorgen machen müssen, je langsamer der Wind ist. Das stimmt nicht ganz. Vielleicht sind die Winde weniger besorgniserregend, aber es gibt immer noch Regen, mit dem man klarkommen muss. Wenn wir uns auf die Niederschlagsmengen konzentrieren, geht es uns weniger um die Windgeschwindigkeiten, sondern um die Vorwärtsgeschwindigkeit des Sturms, also darum, wie schnell er sich in welche Richtung auch immer bewegt.

Langsamere Stürme können selbst bei geringeren Windgeschwindigkeiten erhebliche Regenmengen liefern, wenn sie beginnen, ihre Vorwärtsgeschwindigkeit zu verlieren. Im Jahr 2017 traf Hurrikan Harvey als Hurrikan der Kategorie 4 auf Land, verlor jedoch sofort an Stärke und es dauerte nicht lange, bis er zu einem Hurrikan der Kategorie 1 herabgestuft wurde. Die Auswirkungen waren, dass innerhalb von vier Tagen 60 Zoll Regen über der Gegend von Houston fielen.

In einem Jahr, in dem wir mit weniger Stürmen rechnen, sollten wir uns dennoch darüber im Klaren sein, dass jeder tropische Wirbelsturm verheerende Regenmengen verursachen kann. Wenn man dies mit der Tatsache kombiniert, dass die meisten Immobilien in den Vereinigten Staaten über keinerlei Hochwasserversicherungsschutz verfügen, stellt man für viele eine eklatante Deckungslücke fest. Die einfache Antwort könnte darin bestehen, eine eigene Überschwemmungspolice von der NFIP abzuschließen, und das wird den Bedürfnissen vieler Versicherter gerecht. Andererseits gibt es heute mehr private Hochwasserversicherer als je zuvor. Eine private Deckung außerhalb der NFIP könnte für viele Versicherte genauso einfach verfügbar sein wie eine NFIP-Police zu einem vergleichbaren Preis.

Werte, Selbstbehalte, Dächer und Deckung

Probleme mit der Deckung treten nicht nur in der Hurrikansaison auf, sie verstärken sich jedoch, wenn man bedenkt, dass es möglicherweise nicht zu einigen Schadensfällen kommt. Wenn ein Hurrikan irgendwo an der Ostküste auf Land trifft, kann es zu Hunderten von Schäden kommen.

Die eklatantesten Deckungsprobleme treten bei der Bewertung von Immobilien auf. Andere haben eindeutig festgestellt, dass es auf dem US-amerikanischen Versicherungsmarkt ein großes Unterbewertungsproblem gibt. Sachversicherungen, die die Wiederbeschaffungskosten der Immobilie bei Neubeginn ausreichend abdecken, sind bei der fünften oder zweiten Verlängerung nicht mehr gültig. Die Kosten für den Wiederaufbau einer Immobilie werden sowohl durch normale Inflationsfaktoren als auch durch den zusätzlichen Inflationsfaktor von Angebot und Nachfrage im Zusammenhang mit Hurrikanen beeinflusst. Jede Immobilienpolice, die im letzten Jahr nicht überprüft wurde, ist mit ziemlicher Sicherheit unterbewertet. Die einzige wirkliche Frage ist, wie viel.

Selbstbehalte sind ein weiteres Thema, das zu Beginn der Hurrikansaison nicht ignoriert werden darf, insbesondere Selbstbehalte für Hurrikane, Wind und Hagel. Jeder, der Immobilien in einem hurrikan- (oder windgefährdeten) Gebiet schreibt, weiß, dass die Hinzufügung eines Hurrikan-Selbstbehalts die Komplexität einer potenziell schwierigen Schadenssituation erhöht. Den meisten Versicherten ist bekannt, dass Selbstbehalte für Schäden gelten. Was sie jedoch möglicherweise nicht wissen, ist, wie Selbstbehalte bei Hurrikanen oder Wind zu dieser Jahreszeit gelten könnten. Selbstbehalte bei Hurrikanen werden häufig als Prozentsatz der Wiederbeschaffungskosten der versicherten Immobilie festgelegt. Je nach Gebäude kann der Versicherte mehrere Zehntausend Dollar selbst versichern. Wenn Sie dann berücksichtigen, wie viele Selbstbehalte bei Hurrikanen gelten, zahlt der Versicherte nicht nur einen Selbstbehalt für den Schaden, sondern einen Selbstbehalt, der für jeden beschädigten Gegenstand des versicherten Eigentums gilt. Sie könnten einen Selbstbehalt für jedes Gebäude und einen weiteren Selbstbehalt für das mit diesem Gebäude verbundene persönliche Eigentum festlegen. Es summiert sich schnell.

In den letzten Jahren haben Versicherungsunternehmen das Risiko eines Sachschadens unter anderem dadurch gemindert, dass sie einen der größten Verlusttreiber erkannt haben: das Dach. Durch den Einsatz unterschiedlicher Haftungsvermerke haben Versicherungsgesellschaften das Verlustrisiko von einem beschädigten Dach zurück auf den Versicherten verlagert. Einige Transportunternehmen verwenden Vermerke, die Schäden an Dacheindeckungsmaterialien ausschließen, die kosmetisch beschädigt sind, aber dennoch funktionsfähig erscheinen könnten. Andere Anbieter beschränken die Deckungssumme für Dachmaterialien auf den tatsächlichen Barwert.

Eine unterdurchschnittliche Hurrikansaison ist kein Zeitpunkt, sich auf den Ereignissen des letzten Jahres auszuruhen und darauf zu vertrauen, dass sich die Zahlen zum Vorteil Ihrer Kunden auswirken. Vielmehr ist es Zeit für eine weitere Runde von Policenüberprüfungen, um sicherzustellen, dass die Versicherten zumindest über ihre Versicherungslücken informiert sind. Es ist Zeit für eine Bewertungsrunde, um sicherzustellen, dass die Versicherungssummen ausreichen, um den Bedürfnissen des Versicherten gerecht zu werden. Es ist an der Zeit, nach Ausschlüssen und Einschränkungen zu suchen, die mit der richtigen Bestätigung, einer zusätzlichen Police oder einem Wechsel des Versicherungsschutzes überwunden werden können.