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Die Hurrikansaison 2024 ist gerade zu Ende gegangen und endete offiziell am 30. November 2024. Zum Zeitpunkt dieses Schreibens sorgten zwei große Stürme für Schlagzeilen und brachen Rekorde (Hurrikane Helene und Milton). Auch wenn die offizielle „Hurrikansaison“ 2024 vorbei ist, können tropische Stürme und Wirbelstürme jederzeit zuschlagen, und es ist nie zu früh, sich auf 2025 vorzubereiten. Mit Hurrikanschäden immer noch in den Nachrichten Und vor allem beantworten Versicherungsproduzenten möglicherweise die Fragen ihrer Kunden zum Versicherungsschutz, einschließlich dessen, was sie haben, was abgedeckt ist, was ausgeschlossen ist und welche andere Deckung sie möglicherweise benötigen.
Wenn Sie ein lizenzierter Produzent, Agent oder Versicherungsmakler sind, wissen wir, dass Sie in diesen Themen bereits gut geschult sind. Aber wer liebt nicht eine Auffrischung? Und wenn Sie diese Informationen wertvoll finden, können Sie sie jederzeit mit Ihren Kunden teilen, um deren Fragen schnell und einfach zu beantworten. Lesen Sie also weiter, um zu erfahren, was Ihre Kunden über Standard-Hausbesitzerpolicen, Hochwasserversicherungen und die Unterschiede zwischen ihnen wissen müssen.
Hausratversicherung vs. Hochwasserversicherung: Die Grundlagen verstehen
Während die meisten Hausbesitzer davon ausgehen, dass ihre Standardversicherung alle wasserbedingten Schäden abdeckt, könnte diese gefährliche Fehleinschätzung zu katastrophalen Verlusten führen. Als vertrauenswürdiger Versicherungsberater spielen Sie eine entscheidende Rolle dabei, Kunden dabei zu helfen, diese beiden unterschiedlichen Versicherungsarten zu verstehen und zu erklären, warum sie möglicherweise beide benötigen.
Was die Hausratversicherung normalerweise abdeckt
Obwohl jede Police anders ist und die gesetzlichen Anforderungen von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sein können, finden Sie hier einen kurzen Überblick über einige der gängigsten Deckungen für Standard-Hausratversicherungen.
- Windschäden durch Hurrikane
- Regen, der durch windgeschädigte Fenster oder Dächer eindringt
- Baumschäden an Bauwerken
- Blitzeinschläge
- Brandschaden
- Persönlicher Sachschaden aus versicherten Gefahren
- Zusätzliche Lebenshaltungskosten, wenn die Wohnung aufgrund eines versicherten Schadens unbewohnbar wird
Was in dieser Liste insbesondere fehlt, ist „Überschwemmung“. Das heißt, jegliches Wasser, das von außen in das Haus eindringt und nicht darauf zurückzuführen ist, dass die Struktur durch Wind oder physische Einwirkungen eines umgestürzten Baums beschädigt wurde.
Was eine Hochwasserversicherung normalerweise abdeckt
Es gibt verschiedene Arten von Hochwasserversicherungen, darunter Policen, die über das National Flood Insurance Program (NFIP) verwaltet werden, private Versicherer und Hochwasserversicherungen im parametrischen Stil. Die Deckungsgrenzen und Prämienpreise können variieren, eine Hochwasserversicherung sollte jedoch in der Regel Folgendes abdecken:
- Aufsteigendes Wasser durch Unwetter oder überlaufende Gewässer
- Sturmflut
- Bodeneinsturz aufgrund von Überschwemmung
- Schlamm fließt
- Stehender Wasserschaden
- Fundamentschaden durch Hochwasser
- Persönlicher Sachschaden durch Überschwemmung (beim Abschluss einer Hausratversicherung)
Wie Sie sehen, bietet eine typische Hausratversicherung im Vergleich zu einer Überschwemmungsversicherung nur sehr geringen Schutz vor Schäden, die durch Wasser im Haus verursacht werden. Verbraucher, die den Unterschied nicht verstehen, sind möglicherweise schockiert, wenn sie erfahren, dass sie nicht abgesichert sind, wenn Wasser in ihr Haus eindringt und dort und dessen Inhalt verheerende Schäden anrichtet.
Warum Ihre Kunden im Binnenland möglicherweise auch eine Hochwasserversicherung benötigen
Es mag leicht sein, Ihren Kunden mit Küstengrundstücken klarzumachen, dass sie eine separate Überschwemmungsversicherung benötigen, aber auch Häuser im Landesinneren sind zunehmend dem Risiko von Überschwemmungen ausgesetzt, und es ist wichtig, Ihre Kunden über diese Risiken zu informieren, wenn sie eine Entscheidung treffen Hochwasserschutz akzeptieren oder ablehnen.
Städtische Überschwemmungsrisiken: Die moderne Entwicklung hat im Landesinneren zu neuen Überschwemmungsrisiken geführt. Wenn Ihre Kunden sagen: „Aber ich lebe nicht in der Nähe von Wasser!“ Erinnern Sie sie daran:
- Beton und Asphalt verhindern die natürliche Bodenaufnahme
- Regenwasserentwässerungssysteme können überlastet werden
- Bei starken Regenfällen kann es überall zu „Sturzfluten“ kommen
- Durch Bauarbeiten in der Nähe können historische Wasserflussmuster verändert werden
Klimawandel und verstärkte Auswirkungen: Die letzten Jahre haben gezeigt, dass historische Hochwasserdaten künftige Risiken möglicherweise nicht mehr vorhersagen. Der Klimawandel hat beispielsweise Folgendes zur Folge:
- Führte zu häufigeren extremen Wetterereignissen, auch an Orten, an denen sie in der Vergangenheit nicht aufgetreten sind
- Erzeugte Niederschläge mit höherer Intensität
- Verursachte Veränderungen in den saisonalen Niederschlagsmustern
- Es wurden neue Überschwemmungsgebiete in zuvor „sicheren“ Gebieten geschaffen
Unabhängig davon, wo Sie leben, reicht letzten Endes bereits ein einziger besonders heftiger Regen aus, um das Wasserauffangsystem eines Grundstücks zu überlasten und Überschwemmungen auszulösen. Wenn Hausbesitzer dies verstehen und begreifen, dass ihre traditionelle Hausratversicherung für sie nicht mehr in Frage kommt, werden die Argumente für eine Überschwemmungsversicherung deutlicher.
Wasserschaden vs. Hochwasserschaden
Eines der wichtigsten Konzepte, das Kunden erklärt werden muss, ist die Unterscheidung zwischen Wasserschäden (die möglicherweise von der Hausratversicherung abgedeckt werden) und Überschwemmungsschäden (die eine separate Überschwemmungsversicherung erfordern). Hier sind einige praktische Beispiele, die Sie mit Ihren Kunden teilen können:
Beispiele für Wasserschäden, die eine Hausratversicherung abdecken kann:
- Während eines Hurrikans fällt ein Baum durch das Dach und lässt Regen eindringen
- Ein Fenster zerbricht durch den Wind und lässt Wasser eindringen
- Bei Frost platzt ein Rohr
- Windgetriebener Regen dringt durch bestehende Öffnungen ein
Andererseits würden diese Beispiele nicht unter eine Standard-Eigenheimversicherung fallen und einen Hochwasserversicherungsschutz erfordern:
- Sturmflut eines Hurrikans
- Flussüberlauf
- Sturzfluten durch starke Regenfälle
- Grundwasserversickerung
- Steigendes Wasser aus jeder Quelle
Machen Sie den Unterschied anhand von Abdeckungsbeispielen deutlich
Um den Kunden das Verständnis dieser Unterschiede zu erleichtern, schauen wir uns zwei Beispiele dafür an, was in verschiedenen Szenarien abgedeckt werden könnte.
1. Hurrikanschäden
Wenn ein Hurrikan das Haus Ihres Kunden trifft und durchdringt, ist mit folgenden Schäden zu rechnen:
- Starke Winde reißen Schindeln vom Dach
- Regen dringt durch das beschädigte Dach ein
- Sturmflut überschwemmt das Erdgeschoss (nur Hochwasserversicherung deckt)
- Bäume fallen auf das Haus und beschädigen das Grundstück
- Schimmel entsteht durch Hochwasser (nur Hochwasserversicherung deckt)
Während die Hausratversicherung einen Teil dieser Verluste abdecken würde, würde nur die Hochwasserversicherung Schäden durch Sturmflut und Schimmel abdecken. Der Verzicht auf eine Hochwasserversicherung führt dazu, dass Kunden in dieser Situation mit erheblichen Deckungslücken und der Gefahr enormer Eigenkosten konfrontiert sind.
2. Starker Regen
In diesem Fall gibt es keinen Hurrikan, aber eine ganze Woche lang starker Regen verursacht Schäden an einem Haus, darunter:
- Die Dachrinne des Hauses läuft über, wodurch das Dach undicht wird
- Der Boden rund um das Haus wird gesättigt und Wasser sickert in den Keller
- Ein nahegelegener Bach tritt über die Ufer
- Die Sumpfpumpe des Hauses fällt aus
In diesem Fall könnte eine Standard-Hausbesitzerpolice dazu führen, dass ein Kunde kaum oder gar keinen Schutz erhält. Es ist möglich, dass der Police zusätzliche Leistungen wie „Sumpfpumpen-Backup“ hinzugefügt werden können, aber nur eine Hochwasserversicherung deckt den Schaden ab, der durch gesättigten Boden und überlaufende Bäche und Flüsse entsteht.
Allgemeine Ausschlüsse und Einschränkungen der Hochwasserversicherung
An diesem Punkt denken Ihre Kunden möglicherweise, dass eine Überschwemmungsversicherung eine gute Idee ist und dass sie mit einer solchen Versicherung für alle möglichen wasserbezogenen Ereignisse vollständig abgesichert sind. Es ist jedoch wichtig, sie daran zu erinnern, dass jede Art von Versicherungspolice Ausschlüsse und Einschränkungen mit sich bringt. Die Hochwasserversicherung ist keine Ausnahme.
Wir haben bereits die häufigsten Ausschlüsse der Hausratversicherung im Zusammenhang mit Wasser- und Überschwemmungsschäden erwähnt. Bei einer Hochwasserversicherung ist wahrscheinlich auch Folgendes ausgeschlossen:
- Vorübergehende Unterbringung und zusätzliche Lebenshaltungskosten, insbesondere wenn Ihr Plan über die NFIP erfolgt
- Schäden an Decks, Terrassen und anderen Nebengebäuden außerhalb der Grundfläche des Hauses
- Persönliches Eigentum, das in Ihrem Keller aufbewahrt wird
- Bargeld und wertvolle Papiere
- Autos und andere Fahrzeuge
- Landschaftsgestaltung und Außenverbesserungen
Doch selbst mit diesen Ausschlüssen könnte die Hochwasserversicherung für den Fall, dass ein Kunde mit einem verheerenden Ereignis konfrontiert wird, Hunderttausende Dollar an Deckung zu einem relativ niedrigen Jahrespreis bieten
Besondere Überlegungen zur Hochwasser- und Hausratversicherung
Stellen Sie sicher, dass Sie mit dem Kleingedruckten vertraut sind und Ihren Kunden diese Einzelheiten erklären können, bevor sie einen Kauf tätigen. Dies ist keine vollständige Liste, aber einige allgemeine Überlegungen umfassen:
Benannte Sturm-Selbstbehalte in der Hausratversicherung
Viele Hausbesitzerpolicen sehen besondere Selbstbehalte für benannte Stürme oder Hurrikane vor, die oft als Prozentsatz der Wohnungsversicherung und nicht als Pauschalbetrag berechnet werden. Wenn also ein Hurrikan dazu führt, dass ein Baum auf das Haus eines Kunden fällt, das Dach zerbricht und Wasser eindringt, muss der Hausbesitzer möglicherweise einen viel höheren Selbstbehalt zahlen, als in seiner Hausbesitzerversicherung aufgeführt ist.
Wartezeiten in der Hochwasserversicherung
Erinnern Sie Ihre Kunden daran, dass bei einer Hochwasserversicherung in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen gilt, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt, mit wenigen Ausnahmen wie dem Kauf eines neuen Eigenheims. Das bedeutet, dass sie mit dem Abschluss einer Versicherung nicht warten können, bis ein Sturm naht.
NFIP vs. private Hochwasserversicherung
Während die NFIP die meisten Hochwasserversicherungspolicen in den USA anbietet, werden zunehmend auch private Hochwasserversicherungsoptionen angeboten. Jedes hat seine eigenen Vorteile und Einschränkungen, wie niedrigere oder höhere Prämien und Deckungsgrenzen, die Sie mit Ihrem Kunden besprechen sollten.
Best Practices für die Kundenschulung
Diese Tipps gelten nicht nur für Hausbesitzer und die Hochwasserversicherung, es lohnt sich jedoch, sie zu wiederholen. Stellen Sie als lizenzierter Versicherungsvertreter oder -produzent sicher, dass Sie diese Best Practices anwenden.
- Überprüfen Sie die Abdeckung jährlich, insbesondere vor Jahreszeiten, die sich auf Ihren spezifischen geografischen Standort auswirken (Hurrikansaison, Waldbrandsaison, Tornadosaison usw.).
- Verwenden Sie visuelle Hilfsmittel, um Abdeckungsunterschiede zu erklären
- Stellen Sie reale Beispiele für Schadensszenarien bereit
- Diskussionen und Empfehlungen zur Dokumentenabdeckung
- Helfen Sie Ihren Kunden, ihr Überschwemmungsgebiet und das tatsächliche Risiko zu verstehen
- Erläutern Sie die Kosten-Nutzen-Analyse der Hochwasserversicherung, auch in Gebieten mit geringerem Risiko
Da extreme Wetterereignisse immer häufiger auftreten, ist es nicht nur ein guter Kundenservice, Kunden dabei zu helfen, den Unterschied zwischen Hausbesitzer- und Hochwasserversicherung zu verstehen, sondern auch ein wesentliches Risikomanagement. Indem Sie diese Unterschiede klar erklären, Kunden dabei helfen, fundierte Entscheidungen über ihren Deckungsbedarf zu treffen, und diese Gespräche und ihre Ergebnisse dokumentieren, schützen Sie sowohl die finanzielle Zukunft Ihrer Kunden als auch Ihren eigenen Ruf und den Ihrer Agentur
Verwaltung von Versicherungsproduzenten in Regionen mit hohem Überschwemmungsrisiko
Eine Hausratversicherung ist eine Krise erleben in den USA, da häufigere und schwerere Wetterereignisse einige Versicherungsträger dazu veranlasst haben, den Verkauf bestimmter Policen einzustellen oder sich aus vielen staatlichen Märkten ganz zurückzuziehen. Gleichzeitig bieten private (häufig Spezial-)Versicherer zunehmend Überschwemmungsversicherungen an die Zukunft der NFIP ist ungewiss. Daher ist es für Versicherungsträger, Agenturen und MGAs/MGUs wichtiger denn je, über eine lückenlose Vertriebsmanagementstrategie zu verfügen, um sicherzustellen, dass sie alle verfügbaren Möglichkeiten zum Verkauf von Hausbesitzer- und Hochwasserversicherungspolicen nutzen.
Was bedeutet das? Einfach ausgedrückt: Ein Einblick in Ihren Vertriebskanal und die Fähigkeit, ihn zu verwalten und bei Bedarf kurzfristig anzupassen, sind für das Überleben Ihres Unternehmens von entscheidender Bedeutung. Da sich die Ziele ständig ändern, welche Produkte wo verkauft werden können, werden Unternehmen mit flexiblen und schnell skalierbaren Vertriebskanälen dort gewinnen, wo andere scheitern.
Zum Beispiel: Verfügt Ihre Versicherungsagentur über einen genauen und transparenten Echtzeitüberblick darüber, wo jeder Ihrer Produzenten lizenziert ist (und in welchen LOAs), sodass Sie Ihre Bemühungen auf die profitabelsten Regionen und Geschäftsbereiche konzentrieren und gleichzeitig die Kosten minimieren können? die Kosten für die Aufrechterhaltung von Lizenzen in Staaten, die so risikoreich sind, dass Sie keine Policen verkaufen können?
Oder haben Sie als Versicherungsträger vollständigen Überblick darüber, wie viele Hersteller in den einzelnen Bundesstaaten mit dem Verkauf Ihrer Produkte beauftragt sind? Wenn nicht, könnten Sie Zehntausende Dollar für staatliche Berufungsgebühren in Märkten verschwenden, in denen Sie keine Lust haben, Geschäfte zu tätigen, während Sie Chancen in anderen Regionen ignorieren.
Wenn diese Art von Informationen zu Ihrem Vertriebskanal kompliziert klingt, sehen Sie, wie AgentSync es einfach macht. Um Hilfe bei der Beurteilung des aktuellen Stands Ihrer Vertriebsmanagementstrategie und -ausführung zu erhalten, haben wir auch eine Ressource erstellt, die Sie anleiten soll.
Laden Sie unsere herunter Bewertung des Vertriebsmanagements Erhalten Sie noch heute Einblicke in Ihre persönlichen Stärken und Verbesserungsmöglichkeiten. Oder, wenn Sie bereit sind, Maßnahmen zu ergreifen, Kontaktieren Sie uns um loszulegen.
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